06/08/2008
Usuario
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Buenos días. Les expongo mi problema para ver si pueden ayudarme. Mi marido y yo contratamos una hipoteca para comprar un piso por valor total de 163.000?, el piso fué tasado en 210.000?. Con la subida del euribor hemos venido contrayendo prestamos para poder hacer frente a los pagos mi marido tiene dos trabajos y ya ni con eso nos alcanza para nada. Hemos pagado nuestras cuotas al día pero no sabemos si este mes podremos hacer frente a la cuota. Nos dirigimos al banco nos ofrecio carencia a dos años pero ni con eso llegamos estamos sobrendeudados por lo que decidimos hacer la dacion en pago. Ya hemos comunicado a nuestra entidad mediante carta que fue sellada por el director de la sucursal bancaria que no podriamos seguir haciendo frente a la hipoteca y ofreciendo nuestro piso como forma de pago. Alguien podria explicarme cual es el siguiente paso y como es el procedimiento a seguir? tenemos 23 y 25 años y somos bastante inexpertos. Quisiera ir al banco bien clara y segura para que no puedan engañarme. Gracias de antemano y espero sus respuestas!
07/08/2008
Experto
Estimada amiga. Antes de hacer esto recurrid a una empresa de refinanciación de préstamos tipo Freedomfinance, creditbank services o finanfácil por citar algunas. Tratad de encajar todos vuestros préstamos dentro de la hipoteca refinanciándola y tal vez cambiando el referencial monetario (una hipoteca multidivisa), hay casos en que de pagar más de 2000 euros mensuales (tarjetas, prestamos personales e hipotecas) han pasado a pagar 800 o 900 euros mensuales con una hipoteca subrogada a otra hipoteca con el referecial monetario en yenes, francos suizos, etc...., antes de entregar el bien tratad de salir a flote por esta via y conservad la propiedad, sois jovenes e incluso podrán encontraros productos financieros que se puedan ampliar a + de 35 años. Tratad por todos los medios de pagar la cuota aunque sea pidiendo dinero y empezad con la búsqueda de la empresa de refinanciación, que sea solvente, freedomfinance parece que es bastante solvente. No dejeis el bien porque aún vendiéndolo podeis seguir manteniendo deuda con el banco y menos como está el mercado. Otra opción, es poner el piso en venta mientras estais con la refinanciación. Una vez consigais la misma, es posible que tengais ofertas para adquirir el inmueble y podeis incluso ganarle algo de dinero. Un cordial saludo Jaime Feiner j.feiner.catocc@gmail.com
domingo, 29 de marzo de 2009
sábado, 28 de marzo de 2009
De diccionarios hablamos
Diccionario de 'Les Luthiers'
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DIRECTOR: Persona que, colocada en una tarima frente a una orquesta, responde al estímulo de la música agitando sus brazos.FLAUTA DE PAN: También llamada pan flauta // Bartolo tenía una (con un agujerito solo).GALLO: Ave de corral que anida en las cuerdas vocales de algunos cantantes.HERNIA (de disco): Lesión producida en el organismo por el excesivo consumo de música disco.INSTRUMENTOS: Los hay musicales y/o de tortura.JOTA: Letra que se baila en Aragón.KORSAKOFF: El que le hacía los arreglos a Rimsky.LUTHIER: Señor de smoking que realiza espectáculos de música-humor valiéndose de instrumentos informales fabricados por él mismo. Por extensión: artesano que construye o repara instrumentos musicales.LLAMADOR: Instrumento de percusión muy entrador (en general con forma de manito).MASTROPIERO: Compositor nacido un 7 de febrero. Los estudiosos discrepan acerca del año de su nacimiento y aún del siglo. Respecto de su origen, varios países se disputan su nacimiento, sin que hasta ahora ninguno se haya resignado a aceptarlo.NOTAS: Las siete maravillas del mundo de la música.ÑACATE: Sonido producido por la rotura de cualquiera de las cuerdas del violín.OIDO: Organo de la audición que permite, por ejemplo, la audición de un órgano.PLAGIO: Fuente de inspiración.QUENA: Instrumento que los coyas atribuyen a los incas, los porteños a los coyas y algunos europeos a los brasileños.RADIO: Medio de comunicación que podría haber servido para la difusión de buena música.SILENCIO: Ausencia momentánea de sonido. En algunos compositores, ausencia definitiva de oyentes.TROMPA: En las orquestas típicas, el ñorse que garpa.UT: En los crucigramas, antiguo nombre de la nota 'do'.VIOLONCELLO: Ver 'cello'.WATT: Woliche para ir a wailar.XILOFONO: Instrumento musical empleado en la educación infantil para alejar a los niños de la música.ZAMPOÑA: Instrumento musical venenoso.
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DIRECTOR: Persona que, colocada en una tarima frente a una orquesta, responde al estímulo de la música agitando sus brazos.FLAUTA DE PAN: También llamada pan flauta // Bartolo tenía una (con un agujerito solo).GALLO: Ave de corral que anida en las cuerdas vocales de algunos cantantes.HERNIA (de disco): Lesión producida en el organismo por el excesivo consumo de música disco.INSTRUMENTOS: Los hay musicales y/o de tortura.JOTA: Letra que se baila en Aragón.KORSAKOFF: El que le hacía los arreglos a Rimsky.LUTHIER: Señor de smoking que realiza espectáculos de música-humor valiéndose de instrumentos informales fabricados por él mismo. Por extensión: artesano que construye o repara instrumentos musicales.LLAMADOR: Instrumento de percusión muy entrador (en general con forma de manito).MASTROPIERO: Compositor nacido un 7 de febrero. Los estudiosos discrepan acerca del año de su nacimiento y aún del siglo. Respecto de su origen, varios países se disputan su nacimiento, sin que hasta ahora ninguno se haya resignado a aceptarlo.NOTAS: Las siete maravillas del mundo de la música.ÑACATE: Sonido producido por la rotura de cualquiera de las cuerdas del violín.OIDO: Organo de la audición que permite, por ejemplo, la audición de un órgano.PLAGIO: Fuente de inspiración.QUENA: Instrumento que los coyas atribuyen a los incas, los porteños a los coyas y algunos europeos a los brasileños.RADIO: Medio de comunicación que podría haber servido para la difusión de buena música.SILENCIO: Ausencia momentánea de sonido. En algunos compositores, ausencia definitiva de oyentes.TROMPA: En las orquestas típicas, el ñorse que garpa.UT: En los crucigramas, antiguo nombre de la nota 'do'.VIOLONCELLO: Ver 'cello'.WATT: Woliche para ir a wailar.XILOFONO: Instrumento musical empleado en la educación infantil para alejar a los niños de la música.ZAMPOÑA: Instrumento musical venenoso.
chiste
ChisteMarzo 17th, 2009
Buenas, para hoy os tengo preparado un chiste como lo que hace Peugeot, para que no penséis en la crisis, vamos allá:
Van dos amigos en un coche camino de Galicia y uno le dice al otro:
- Tu cuanto dinero has pedido?- Yo 3 millones, y tu?- 200 millones. La semana que viene han dicho que harán la transferencia desde Estados Unidos y ya los tendremos.- Perfecto, lo que pasa es que yo necesitaría 60.000 euros para pasar la semana, los trabajadores me aprietan y si les pago algo puedo alargar la situación.- Tranquilo, ningún problema. Ya te los dejo yo, como la semana que viene los del capital risk nos dan el dinero lo regularizamos y ya está.- De verdad que no te importa?- Para nada, para hacerlo un poco legal ponemos alguna garantía y ya está. Tienes alguna propiedad no embargada?- Yo no, pero bueno tengo el piso de mis suegros, como solo va a ser por una semana…- Ok
Y así se hizo. Hipoteca de 60.000 € como primera carga para que no se colase ningún embargo y opción de compra por 60.000 € ejecutable en dos semanas.
No hace falta decir que se quedo sin dinero, sin piso y en trámites de separación.
Buenas, para hoy os tengo preparado un chiste como lo que hace Peugeot, para que no penséis en la crisis, vamos allá:
Van dos amigos en un coche camino de Galicia y uno le dice al otro:
- Tu cuanto dinero has pedido?- Yo 3 millones, y tu?- 200 millones. La semana que viene han dicho que harán la transferencia desde Estados Unidos y ya los tendremos.- Perfecto, lo que pasa es que yo necesitaría 60.000 euros para pasar la semana, los trabajadores me aprietan y si les pago algo puedo alargar la situación.- Tranquilo, ningún problema. Ya te los dejo yo, como la semana que viene los del capital risk nos dan el dinero lo regularizamos y ya está.- De verdad que no te importa?- Para nada, para hacerlo un poco legal ponemos alguna garantía y ya está. Tienes alguna propiedad no embargada?- Yo no, pero bueno tengo el piso de mis suegros, como solo va a ser por una semana…- Ok
Y así se hizo. Hipoteca de 60.000 € como primera carga para que no se colase ningún embargo y opción de compra por 60.000 € ejecutable en dos semanas.
No hace falta decir que se quedo sin dinero, sin piso y en trámites de separación.
Una de tantas historias para reflexionar
Microblogging
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Sin Dios ni patria.
Hace dias que no escribía debido a mi pequeño amigo el router que dejó de funcionar, volvemos a la carga que la semana ha estado animada. Hoy empiezo con un cuento……
Sentado con mirada cabizbaja como un niño esperando una riña, estaba nuestro protagonista enfrente del notario.
Fué un joven apuesto que viendo que su ciudad se le había quedado pequeña, se embarcó a hacer fortuna a latino-américa,allí se enamoró de una joven emparentada con un miembro destacado del gobierno y empezó a hacer negocios con ellos. Corrían los años 60 y recordaba el misterio que provocaba ese estranjero con su Mercedes dispuesto a hacerse rico a cualquier precio, pronto descubrió la realidad tuviendo que huir del país sin Mercedes y con los bolsillos vacíos. Los sin patria son así…
Luego vinieron los negocios con su fábrica de cosmética, exportando productos a todo el mundo pero los ingresos no eran tan grandes como él quería, decidió expandir su actividad con el tráfico de armas vendiendo al mejor postor, fueron épocas de nervios hasta que pudo volver a su país.
Siempre había sido una persona que se había sabido rodear de gente poderosa, vestía y vivía como ellos tanto si podía como si no pudiese permitírselo. Estableció un transporte que dos veces por semana viajaba a Andorra para depositar el dinero negro de familias acaudaladas catalanas. En un doble fondo del coche depositaba el dinero y tenia contactos en la policía por si pudiese haber algún imprevisto, dos años más tarde lo tuvo que dejar porque ya estaba en el punto de mira.
Volvió a lo que era la actividad de la que siempre había vivido, la especulación de terrenos. Con los contactos adquiridos el dinero empezó a fluir a borbotones, su mujer llevaba la parte inmobiliaria y él se dedicaba a la especulación y promoción. Pronto vio la importancia de tener alianzas en el banco, financiación y información, no dudó en hacer participes de sus beneficios a los directores de oficinas con los que trabajaba (4 bancos), en el segundo año de actividad recuerdo como ganó 1.000.000 € de la nada, abrió tres locales nuevos, se compró cuatro coches, unas cuantas opciones de compras de terrenos y el resto se lo fundió.
Un día uno de sus amigos banqueros le presentó a un tipo también cliente del banco, era un tipo joven que derivaba parte del dinero negro que ganaba en la compra de terrenos para así poder blanquearlo, hubo un par de operaciones que no llegaron a buen puerto por culpa del precio, nuestro protagonista pedía demasiado y el otro, conocedor de la cantidad pagada ya que se lo decía el banquero, no llegaron a cerrar nunguna operación.
Nuestro amigo cada vez era más arriesgado, de espíritu joven pensaba más en hacer operaciones que en su jubilación. Tenía muchas operaciones en marcha, opciones de compra de terrenos, permutas, más de cinco promociones y la futura construcción de un hotel. El lazo se fue apretando y se fue al banco para conseguir más financiación, nuestro amigo el banquero le comentó que era mucho mejor utilizar otros métodos que financiarse con más préstamos hipotecarios, así que llamó a un cliente con posibles para que le financiara 40.000 € y curiosamente era el mismo con el que no habían salido las ventas de terrenos, fueron a firmar los dos a la notaria de la mano del banquero, recibió el dinero y el banquero su parte (de los dos), las condicones financieras eran muy duras y se pidió como garantía 4 inmuebles (no hubo problemas ya que en unos meses la situación se restablecería)
Con los 40.000 € se pagaron recibos pendientes y se saneó la situación, momento idóneo para concederle dos préstamos más de 360.000 € tal como el banquero le había prometido (con esta nueva deuda se eliminaron las pólizas, los créditos personales y hasta el crédito de las hipotecas), pero una vez firmados la situación cambio… empezó a sufrir la presión por los pagos, por un lado el usurero, los leasings de los vehículos y los préstamos hipotecarios.
Las cosas se estaban complicando, nuestro banquero había tejido un sistema de financiación que no era refinanciable y las deudas al usurero ya ascendían a 90.000 € (tengo que estudiar todavía como se ponen estos tipos de interés bestial en préstamos entre particulares sin que sea ilegal).
Nuestro amigo estaba en la notaria con el notario, el usurero, el asesor para temas legales de usura y el banquero. Al final el gran perjudicado era el usurero, había perdido el dinero entregado a nuestro personaje y se tenía que quedar con cuatro inmuebles alquilados con unas cargas financieras de 370.000 €, para compensar un poco se quedó con dinero en efectivo, tres vehículos y una moto. Se escrituraron los pisos a nombre del usurero y solo faltaba la aceptación del banco para la subrogación de los préstamos hipotecarios (puro trámite para un cliente importante del banco).
Y colorín colorado este cuento está acabado. O no… Nuestro amigo el usurero no se subrogó a los préstamos por lo que era propietario de 4 pisos, y nuestro protagonista de 4 préstamos hipotecarios por valor de 370.000 € Aquí el cuento no termina porque unos pisos fueron inscritos con escritura de compra venda mientras que otros en los que los intervinientes hablaron más de la cuenta se inscribieron como “dación en pago” con diferentes obligaciones entre acreedor y deudor. Miraros lo de la dación en pago y ya continuaremos el estudio porque todavía sigue la historia.
Tags: dación en pago, estafa, préstamos, userero, usura
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5 Responses to “Sin Dios ni patria.”
putabolsa says:
1, Junio, 2008 at 1:25 pm
bienvenido a tu casa,aqui algunos esperandote.
ECHEVARRI says:
4, Junio, 2008 at 5:57 pm
Muy interesante, y desgraciadamente, muy realista.Un matiz: en la operación de compraventa para el pago al usurero entiendo que a la hora de sglosar los medios de pago se hace mención expresa a la subrogación de la hipoteca. Si el usurero no lo hace, y por los motivos que sean el Banco en vez de dirigirse contra esa garantia aprieta al deudor orial no se hasta que punto un juez le permitira ejecutar otros bienes sin tirar primero de la finca hipotecada, pero lo que tengo claro es que luego tendra derecho de repetición contra el usurero, pues frente a él este si había asumido la deuda.Venga, acontinuar la historia.
PD: Sobre los intereses brutales es fácil. Se declara haber recibido un dinero inferior al realmente recibido.
Jesús says:
21, Octubre, 2008 at 11:20 am
Hola!Muy interesante esta historia, espero que escribas como sigue.Hay algo no obstante que no entiendo bien:AL final dices que ante el notario nuestro protagonista cede al usurero varios inmuebles en “dación en pago”, sobre los cuales ya se había establecido anteriormente “garantia real” en favor del usurero -si no he entendido mal-.¿permitió el notario tal operación? me lo pregunto porque el 1859 CC prohibe el pacto comisorio por el que el acreedor se apropie o disponga de los bienes sobre los que se ha fijado una garantia a su favor de prenda o hipoteca.Me quedo con la duda…Un saludo
maiki says:
17, Febrero, 2009 at 12:44 pm
Hola, buenos dias, necesito ponerme en contacto con echeverri y/o con mibanquero, soy muy malo en esto de buscar por internet, pero me urge ser asesorado por especialistas sobre unos trámites que haré esta semana y me puedo meter en un buen lío si lo hago mal y lo peor puedo arrastrar a la familia de mi novia conmigo, mi correo es maikivega@yahoo.fr, por favor, por favor, por favor
mibanquero says:
18, Febrero, 2009 at 6:26 pm
Buenas Maiki,
Las ayudas en directo y que las pueda ver todo el mundo por si le sirven de algo.
Un saludo.
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Sin Dios ni patria.
Hace dias que no escribía debido a mi pequeño amigo el router que dejó de funcionar, volvemos a la carga que la semana ha estado animada. Hoy empiezo con un cuento……
Sentado con mirada cabizbaja como un niño esperando una riña, estaba nuestro protagonista enfrente del notario.
Fué un joven apuesto que viendo que su ciudad se le había quedado pequeña, se embarcó a hacer fortuna a latino-américa,allí se enamoró de una joven emparentada con un miembro destacado del gobierno y empezó a hacer negocios con ellos. Corrían los años 60 y recordaba el misterio que provocaba ese estranjero con su Mercedes dispuesto a hacerse rico a cualquier precio, pronto descubrió la realidad tuviendo que huir del país sin Mercedes y con los bolsillos vacíos. Los sin patria son así…
Luego vinieron los negocios con su fábrica de cosmética, exportando productos a todo el mundo pero los ingresos no eran tan grandes como él quería, decidió expandir su actividad con el tráfico de armas vendiendo al mejor postor, fueron épocas de nervios hasta que pudo volver a su país.
Siempre había sido una persona que se había sabido rodear de gente poderosa, vestía y vivía como ellos tanto si podía como si no pudiese permitírselo. Estableció un transporte que dos veces por semana viajaba a Andorra para depositar el dinero negro de familias acaudaladas catalanas. En un doble fondo del coche depositaba el dinero y tenia contactos en la policía por si pudiese haber algún imprevisto, dos años más tarde lo tuvo que dejar porque ya estaba en el punto de mira.
Volvió a lo que era la actividad de la que siempre había vivido, la especulación de terrenos. Con los contactos adquiridos el dinero empezó a fluir a borbotones, su mujer llevaba la parte inmobiliaria y él se dedicaba a la especulación y promoción. Pronto vio la importancia de tener alianzas en el banco, financiación y información, no dudó en hacer participes de sus beneficios a los directores de oficinas con los que trabajaba (4 bancos), en el segundo año de actividad recuerdo como ganó 1.000.000 € de la nada, abrió tres locales nuevos, se compró cuatro coches, unas cuantas opciones de compras de terrenos y el resto se lo fundió.
Un día uno de sus amigos banqueros le presentó a un tipo también cliente del banco, era un tipo joven que derivaba parte del dinero negro que ganaba en la compra de terrenos para así poder blanquearlo, hubo un par de operaciones que no llegaron a buen puerto por culpa del precio, nuestro protagonista pedía demasiado y el otro, conocedor de la cantidad pagada ya que se lo decía el banquero, no llegaron a cerrar nunguna operación.
Nuestro amigo cada vez era más arriesgado, de espíritu joven pensaba más en hacer operaciones que en su jubilación. Tenía muchas operaciones en marcha, opciones de compra de terrenos, permutas, más de cinco promociones y la futura construcción de un hotel. El lazo se fue apretando y se fue al banco para conseguir más financiación, nuestro amigo el banquero le comentó que era mucho mejor utilizar otros métodos que financiarse con más préstamos hipotecarios, así que llamó a un cliente con posibles para que le financiara 40.000 € y curiosamente era el mismo con el que no habían salido las ventas de terrenos, fueron a firmar los dos a la notaria de la mano del banquero, recibió el dinero y el banquero su parte (de los dos), las condicones financieras eran muy duras y se pidió como garantía 4 inmuebles (no hubo problemas ya que en unos meses la situación se restablecería)
Con los 40.000 € se pagaron recibos pendientes y se saneó la situación, momento idóneo para concederle dos préstamos más de 360.000 € tal como el banquero le había prometido (con esta nueva deuda se eliminaron las pólizas, los créditos personales y hasta el crédito de las hipotecas), pero una vez firmados la situación cambio… empezó a sufrir la presión por los pagos, por un lado el usurero, los leasings de los vehículos y los préstamos hipotecarios.
Las cosas se estaban complicando, nuestro banquero había tejido un sistema de financiación que no era refinanciable y las deudas al usurero ya ascendían a 90.000 € (tengo que estudiar todavía como se ponen estos tipos de interés bestial en préstamos entre particulares sin que sea ilegal).
Nuestro amigo estaba en la notaria con el notario, el usurero, el asesor para temas legales de usura y el banquero. Al final el gran perjudicado era el usurero, había perdido el dinero entregado a nuestro personaje y se tenía que quedar con cuatro inmuebles alquilados con unas cargas financieras de 370.000 €, para compensar un poco se quedó con dinero en efectivo, tres vehículos y una moto. Se escrituraron los pisos a nombre del usurero y solo faltaba la aceptación del banco para la subrogación de los préstamos hipotecarios (puro trámite para un cliente importante del banco).
Y colorín colorado este cuento está acabado. O no… Nuestro amigo el usurero no se subrogó a los préstamos por lo que era propietario de 4 pisos, y nuestro protagonista de 4 préstamos hipotecarios por valor de 370.000 € Aquí el cuento no termina porque unos pisos fueron inscritos con escritura de compra venda mientras que otros en los que los intervinientes hablaron más de la cuenta se inscribieron como “dación en pago” con diferentes obligaciones entre acreedor y deudor. Miraros lo de la dación en pago y ya continuaremos el estudio porque todavía sigue la historia.
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putabolsa says:
1, Junio, 2008 at 1:25 pm
bienvenido a tu casa,aqui algunos esperandote.
ECHEVARRI says:
4, Junio, 2008 at 5:57 pm
Muy interesante, y desgraciadamente, muy realista.Un matiz: en la operación de compraventa para el pago al usurero entiendo que a la hora de sglosar los medios de pago se hace mención expresa a la subrogación de la hipoteca. Si el usurero no lo hace, y por los motivos que sean el Banco en vez de dirigirse contra esa garantia aprieta al deudor orial no se hasta que punto un juez le permitira ejecutar otros bienes sin tirar primero de la finca hipotecada, pero lo que tengo claro es que luego tendra derecho de repetición contra el usurero, pues frente a él este si había asumido la deuda.Venga, acontinuar la historia.
PD: Sobre los intereses brutales es fácil. Se declara haber recibido un dinero inferior al realmente recibido.
Jesús says:
21, Octubre, 2008 at 11:20 am
Hola!Muy interesante esta historia, espero que escribas como sigue.Hay algo no obstante que no entiendo bien:AL final dices que ante el notario nuestro protagonista cede al usurero varios inmuebles en “dación en pago”, sobre los cuales ya se había establecido anteriormente “garantia real” en favor del usurero -si no he entendido mal-.¿permitió el notario tal operación? me lo pregunto porque el 1859 CC prohibe el pacto comisorio por el que el acreedor se apropie o disponga de los bienes sobre los que se ha fijado una garantia a su favor de prenda o hipoteca.Me quedo con la duda…Un saludo
maiki says:
17, Febrero, 2009 at 12:44 pm
Hola, buenos dias, necesito ponerme en contacto con echeverri y/o con mibanquero, soy muy malo en esto de buscar por internet, pero me urge ser asesorado por especialistas sobre unos trámites que haré esta semana y me puedo meter en un buen lío si lo hago mal y lo peor puedo arrastrar a la familia de mi novia conmigo, mi correo es maikivega@yahoo.fr, por favor, por favor, por favor
mibanquero says:
18, Febrero, 2009 at 6:26 pm
Buenas Maiki,
Las ayudas en directo y que las pueda ver todo el mundo por si le sirven de algo.
Un saludo.
Dación en pago, puede ser una solución para PYMES Y AUTONOMOS
Mi Banquero
El fresh banking sin intereses de por medio
Posts Tagged ‘dación en pago’
Los miedos de la banca: Entrevista con el vampiro.Viernes, Diciembre 5th, 2008
El negocio con los promotores inmobiliarios es lo que realmente está trayendo de cabeza a todas las entidades financieras de España. Hoy vamos a intentar de reproducir una “entrevista tipo” de gente que debe más de 10.000.000.000 milones de las antiguas pesetas y que es llamado por la banca para negociar.
La primera pregunta que nos puede venir a la cabeza es porque negociar si ya lo tenemos todo cogido, es decir, tenemos garantia hipotecaria y en caso de complicaciones pues a ejecutar y ya está. Las cosas no son tan fáciles y la banca intentará por todos los posibles alargar la situación como sea: alargar plazos, poner caréncias o incorporar nuevas garantias para nuevos préstamos que con desembolsos parciales paguen las cuotas de los préstamos ya dados. El objetivo de todo esto es no incrementar la tasa de morisidad de la entidad.
Al promotor se le proponen estas soluciones y si ve viable el nuevo planteamiento. Hay dos tipos de promotores, el que lo ve como un balón de oxigeno que le permitirá aguantar hasta que la recuperación económica sea una realidad (iluso) y el que no vé posibilidades y hace tiempo que ha tirado al toalla.
Frente a las propuestas de los bancos muchos hablan de que tienen algún “inversionista” interesado en quedarse algún lote. Tipos:
- Inversionista buscando mega chollos: Nunca compran nada ya que lo que buscan nadie se lo puede dar por las cargas hipotecarias.
- Inversionistas serios: Gente con solvencia que aceptan la carga que hay (yo todavía me planteo como realizan operaciones con las cargas hipotecarias que hay). Como todo buen inversionista aprieta al promotor pero no hay más cera que la que quema.
- Inversionista liquidador: Este es el más temido por el banco, són empresas especializadas en liquidar empresas. Los bienes són traspasados a una sociedad que lo que hace es dejar más colgado al banco con un marrón mayor del que había. (Sobre este tipo de sociedades tengo que estudiar más).
- Inversionistas (privados): Són prestamistas que dejan dinero al promotor cuando el banco ya no ofrece ninguna solución o cuando la necessidad de circulante es muy bestia. La mayor parte són bulos (inversionistas indios, sociedades de capital risk, etc..) por lo que yo he visto són simples intermediarios que cobran unas comisiones por la gestión y presentación de la operación, para luego no hacer nada.
Dentro de los inversionistas privados hay un tipo que si que está dejando dinero y són los blanqueadores de capital. El capital proviene de paraisos fiscales (donde tenian capital en fondos de inversión o por razones de liquidez necesitan devolverloa España) o de Galicia (proviniente de la droga). Se declaran reconociminetos de deudas diez veces superiores al dinero prestado y tipos de interés que pueden llegar al 50 % (he visto operaciones que es más y todo). Si el sujeto no paga se declaran como pérdidas de la sociedad pantalla, daciones en pago, etc..
Bueno, sigamos con nuestro amigo el promotor. Si no ve ninguna solución se plantea la dación en pago y se negocia el tanto por ciento sobre la tasación que el banco está dispuesto a asumir y los biuenes que se van a afectar. Este es un tema clave ya que por aquí se puede ver lo jodido que uno puede estar y incluso la sobrevaloración de los mismos. Se presenta propuesta a los servicios centrales sobre la viabilidad del mismo y asunto concluido.
Este tipo de reuniones (y ya he hecho unas cuantas) són acojonantes en el sentido que puedes llegar a ver la desesperación de un tipo (o de como a un rey le quitan la corona).
La conclusión final es simple, por primera vez en este tipo de reuniones no hay ganadores, solo vencidos. Los promotores van a ir todos al garete (no es una opinión, el 80 % de los promotores cerraran) por muchos esfuerzos que la banca haga en refinanciar y alargar problemas, y la banca se tiene que comer unos marrones que ni maquillando resultados a final de año ni con contabilidad creativa se puede tapar.
Mucha gente se queja que la banca tiene que abrir el grifo, y al final se abrirá algo, pero pensad que esto no es nada y lo importante ahora es tapar todas las fugas, y dudo que ni con el nivel de provisiones actual ni con las ayudas del gobierno se podrán hacer.
Benvenidos a las primeras frias navidades de muchas otras que vendrán.
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Tags: dación en pago, negociación, promotorPosted in Activo 6 Comments »
Dación en pago o porque me hablas de amor cuando quieres decir sexo.Martes, Septiembre 16th, 2008
De vez en cuando voy mirando en la web los términos que ponéis en los buscadores para encontrar a Mi Banquero y de esta manera voy conociendo lo que os interesa, pues bien, dejando de lado el tema de Mario Conde que ya en su día se trató me estoy encontrando muchas búsquedas relacionadas con la dación en pago, intentaré de no tratar la forma legal de la dación en pago que para eso ya tenemos a Echevarri y lo analizaremos sobre cuando el banco lo va a aceptar.
Algo de eso ya se habló en el artículo Sin Dios ni patria (por cierto recuerdo que lo tengo que continuar) pero creo que merece un tratamiento más extenso, vamos allá:
La dación en pago es la adjudicación del bien hipotecado ante la imposibilidad de cumplir una obligación, en nuestro caso el pago de la hipoteca, dejando libre de obligaciones al deudor.
Lo que en un principio se resume tan fácil en realidad no lo es. La otra opción es ir judicialmente (meses y hasta años después), subastar el piso y si no hay bastante seguir con las nóminas presentes y futuras de los titulares de la operación o otras propiedades, en el caso de los avales se iría en contra del patrimonio de los avalistas (responden con el total) de su patrimonio y asunto concluido.
Vamos por partes, el banco quiere lo de siempre, que se pague el préstamo y en forma de dinero ya que quien tiene una propiedad tiene un muerto y más en los tiempos que corren y aparte renuncian al cobro posterior cuando la situación del deudor se regularice (cuando sea).
La gente viendo el marrón que tienen busca la dación de pago para intentar salir de la situación, vamos a estudiar cuando el banco realmente se acogerá a la dación en pago:
Mi madre siempre me decía que lo que no puede ser es imposible, y hay muchos préstamos que nunca nadir los devolverá, uno de los casos más típicos es el del inmigrante que trabaja en la construcción, se ha quedado sin trabajo y no puede pagar la hipoteca (importante, consultamos su riesgo y vemos que solo tiene de deudas nuestra hipoteca), ejecutar es absurdo porque vamos a encarecer la operación (imaginad que sabemos que regresa a su pais), gastos de demora, abogados, tiempo de ejecución, etc… al banco no le sale a cuenta sabiendo que será un préstamo incobrable, en este caso es aconsejable la dación en pago.
Si es fijáis hay un detalle muy importante, miramos el riesgo que tiene el deudor, la razón es simple:
“La dación en pago puede ser impugnada hasta dos años después por los demás creditores de nuestro cliente que no han podido cobrar ya que nuestro cliente ha hecho la cesión del bien hipotecado”
Que lástima que no vivamos en EUA. El banco puede tener una pillada de las guapas y este es realmente el problema de las daciones en pago,k intentando ahorrar al final la fiesta te puede salir cara.
Resumiendo, cuando no haré la dación en pago.
Cuando vea que te puedo pillar la nómina o la pensión, o sé que dentro de poco vas a seguir currando (el embargo es hasta que cubras la deuda más gastos más intereses).
Cuando hay otros titulares o avalistas que sé que tienen alguna propiedad o algo para cogerme.
Cuando tienes otros riesgos en el banco (préstamos personales, pólizas, tarjetas). Primero te lo reconvertiré todo a hipotecario y luego te ejecutaré).
Cuando la deuda es más alta que el valor de mercado del bien.
Cuando sé que trabajas con más bancos, cuando tienes cargas que van detrás de mi hipoteca, cuando la CIRBE la tienes a tope, cuando tienes RAIS, ASNEFS o incidéncias de algun tipo.
En definitiva, es una solución que muy poca gente se va a acoger porque la mayoría, pasando por una mala racha, algún día volverá a levantar cabeza, y para el banco es un riesgo muy bestia.
Sé que es un post un poco cabrón, pero viendo la que está cayendo quiero explicar las cosas a las claras y sé que es un tema que interesa a muchos de los que nos leen.
Tags: crisis, dación en pago, deuda, hipoteca, junta de acreedores, morosidadPosted in Activo, crisis 15 Comments »
El fresh banking sin intereses de por medio
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Los miedos de la banca: Entrevista con el vampiro.Viernes, Diciembre 5th, 2008
El negocio con los promotores inmobiliarios es lo que realmente está trayendo de cabeza a todas las entidades financieras de España. Hoy vamos a intentar de reproducir una “entrevista tipo” de gente que debe más de 10.000.000.000 milones de las antiguas pesetas y que es llamado por la banca para negociar.
La primera pregunta que nos puede venir a la cabeza es porque negociar si ya lo tenemos todo cogido, es decir, tenemos garantia hipotecaria y en caso de complicaciones pues a ejecutar y ya está. Las cosas no son tan fáciles y la banca intentará por todos los posibles alargar la situación como sea: alargar plazos, poner caréncias o incorporar nuevas garantias para nuevos préstamos que con desembolsos parciales paguen las cuotas de los préstamos ya dados. El objetivo de todo esto es no incrementar la tasa de morisidad de la entidad.
Al promotor se le proponen estas soluciones y si ve viable el nuevo planteamiento. Hay dos tipos de promotores, el que lo ve como un balón de oxigeno que le permitirá aguantar hasta que la recuperación económica sea una realidad (iluso) y el que no vé posibilidades y hace tiempo que ha tirado al toalla.
Frente a las propuestas de los bancos muchos hablan de que tienen algún “inversionista” interesado en quedarse algún lote. Tipos:
- Inversionista buscando mega chollos: Nunca compran nada ya que lo que buscan nadie se lo puede dar por las cargas hipotecarias.
- Inversionistas serios: Gente con solvencia que aceptan la carga que hay (yo todavía me planteo como realizan operaciones con las cargas hipotecarias que hay). Como todo buen inversionista aprieta al promotor pero no hay más cera que la que quema.
- Inversionista liquidador: Este es el más temido por el banco, són empresas especializadas en liquidar empresas. Los bienes són traspasados a una sociedad que lo que hace es dejar más colgado al banco con un marrón mayor del que había. (Sobre este tipo de sociedades tengo que estudiar más).
- Inversionistas (privados): Són prestamistas que dejan dinero al promotor cuando el banco ya no ofrece ninguna solución o cuando la necessidad de circulante es muy bestia. La mayor parte són bulos (inversionistas indios, sociedades de capital risk, etc..) por lo que yo he visto són simples intermediarios que cobran unas comisiones por la gestión y presentación de la operación, para luego no hacer nada.
Dentro de los inversionistas privados hay un tipo que si que está dejando dinero y són los blanqueadores de capital. El capital proviene de paraisos fiscales (donde tenian capital en fondos de inversión o por razones de liquidez necesitan devolverloa España) o de Galicia (proviniente de la droga). Se declaran reconociminetos de deudas diez veces superiores al dinero prestado y tipos de interés que pueden llegar al 50 % (he visto operaciones que es más y todo). Si el sujeto no paga se declaran como pérdidas de la sociedad pantalla, daciones en pago, etc..
Bueno, sigamos con nuestro amigo el promotor. Si no ve ninguna solución se plantea la dación en pago y se negocia el tanto por ciento sobre la tasación que el banco está dispuesto a asumir y los biuenes que se van a afectar. Este es un tema clave ya que por aquí se puede ver lo jodido que uno puede estar y incluso la sobrevaloración de los mismos. Se presenta propuesta a los servicios centrales sobre la viabilidad del mismo y asunto concluido.
Este tipo de reuniones (y ya he hecho unas cuantas) són acojonantes en el sentido que puedes llegar a ver la desesperación de un tipo (o de como a un rey le quitan la corona).
La conclusión final es simple, por primera vez en este tipo de reuniones no hay ganadores, solo vencidos. Los promotores van a ir todos al garete (no es una opinión, el 80 % de los promotores cerraran) por muchos esfuerzos que la banca haga en refinanciar y alargar problemas, y la banca se tiene que comer unos marrones que ni maquillando resultados a final de año ni con contabilidad creativa se puede tapar.
Mucha gente se queja que la banca tiene que abrir el grifo, y al final se abrirá algo, pero pensad que esto no es nada y lo importante ahora es tapar todas las fugas, y dudo que ni con el nivel de provisiones actual ni con las ayudas del gobierno se podrán hacer.
Benvenidos a las primeras frias navidades de muchas otras que vendrán.
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Tags: dación en pago, negociación, promotorPosted in Activo 6 Comments »
Dación en pago o porque me hablas de amor cuando quieres decir sexo.Martes, Septiembre 16th, 2008
De vez en cuando voy mirando en la web los términos que ponéis en los buscadores para encontrar a Mi Banquero y de esta manera voy conociendo lo que os interesa, pues bien, dejando de lado el tema de Mario Conde que ya en su día se trató me estoy encontrando muchas búsquedas relacionadas con la dación en pago, intentaré de no tratar la forma legal de la dación en pago que para eso ya tenemos a Echevarri y lo analizaremos sobre cuando el banco lo va a aceptar.
Algo de eso ya se habló en el artículo Sin Dios ni patria (por cierto recuerdo que lo tengo que continuar) pero creo que merece un tratamiento más extenso, vamos allá:
La dación en pago es la adjudicación del bien hipotecado ante la imposibilidad de cumplir una obligación, en nuestro caso el pago de la hipoteca, dejando libre de obligaciones al deudor.
Lo que en un principio se resume tan fácil en realidad no lo es. La otra opción es ir judicialmente (meses y hasta años después), subastar el piso y si no hay bastante seguir con las nóminas presentes y futuras de los titulares de la operación o otras propiedades, en el caso de los avales se iría en contra del patrimonio de los avalistas (responden con el total) de su patrimonio y asunto concluido.
Vamos por partes, el banco quiere lo de siempre, que se pague el préstamo y en forma de dinero ya que quien tiene una propiedad tiene un muerto y más en los tiempos que corren y aparte renuncian al cobro posterior cuando la situación del deudor se regularice (cuando sea).
La gente viendo el marrón que tienen busca la dación de pago para intentar salir de la situación, vamos a estudiar cuando el banco realmente se acogerá a la dación en pago:
Mi madre siempre me decía que lo que no puede ser es imposible, y hay muchos préstamos que nunca nadir los devolverá, uno de los casos más típicos es el del inmigrante que trabaja en la construcción, se ha quedado sin trabajo y no puede pagar la hipoteca (importante, consultamos su riesgo y vemos que solo tiene de deudas nuestra hipoteca), ejecutar es absurdo porque vamos a encarecer la operación (imaginad que sabemos que regresa a su pais), gastos de demora, abogados, tiempo de ejecución, etc… al banco no le sale a cuenta sabiendo que será un préstamo incobrable, en este caso es aconsejable la dación en pago.
Si es fijáis hay un detalle muy importante, miramos el riesgo que tiene el deudor, la razón es simple:
“La dación en pago puede ser impugnada hasta dos años después por los demás creditores de nuestro cliente que no han podido cobrar ya que nuestro cliente ha hecho la cesión del bien hipotecado”
Que lástima que no vivamos en EUA. El banco puede tener una pillada de las guapas y este es realmente el problema de las daciones en pago,k intentando ahorrar al final la fiesta te puede salir cara.
Resumiendo, cuando no haré la dación en pago.
Cuando vea que te puedo pillar la nómina o la pensión, o sé que dentro de poco vas a seguir currando (el embargo es hasta que cubras la deuda más gastos más intereses).
Cuando hay otros titulares o avalistas que sé que tienen alguna propiedad o algo para cogerme.
Cuando tienes otros riesgos en el banco (préstamos personales, pólizas, tarjetas). Primero te lo reconvertiré todo a hipotecario y luego te ejecutaré).
Cuando la deuda es más alta que el valor de mercado del bien.
Cuando sé que trabajas con más bancos, cuando tienes cargas que van detrás de mi hipoteca, cuando la CIRBE la tienes a tope, cuando tienes RAIS, ASNEFS o incidéncias de algun tipo.
En definitiva, es una solución que muy poca gente se va a acoger porque la mayoría, pasando por una mala racha, algún día volverá a levantar cabeza, y para el banco es un riesgo muy bestia.
Sé que es un post un poco cabrón, pero viendo la que está cayendo quiero explicar las cosas a las claras y sé que es un tema que interesa a muchos de los que nos leen.
Tags: crisis, dación en pago, deuda, hipoteca, junta de acreedores, morosidadPosted in Activo, crisis 15 Comments »
jueves, 26 de marzo de 2009
Encuesta nacional
Informe: Encuesta nacional de inmigrantes
Raquel Díaz Guijarro - Madrid - 26/03/2009
El colectivo inmigrante representa ya más del 10% de la población residente en España. Es más, a finales de 2007, existían 2,16 millones de hogares donde vivía al menos una persona nacida en el extranjero. Y aunque en los últimos 15 años se había escrito mucho sobre los hábitos de consumo y los empleos que mayoritariamente ocupaban los extranjeros, todavía no existía un estudio que abarcara toda su trayectoria. Es decir, hacía falta conocer más en profundidad qué les ha motivado venir a España, cuál era su situación en sus países de origen, cómo se han adaptado a su nueva vida y qué planes de futuro tienen.
Todo eso es lo que ha tratado de investigar el Instituto Nacional de Estadística (INE) al elaborar la primera Encuesta Nacional de Inmigrantes a partir de los datos recabados con 21.000 entrevistas. Algunas de las conclusiones que arroja este análisis son ya conocidas, pero otras contribuyen a desmontar no pocas leyendas.
De las respuestas dadas por los encuestados se deduce que más de la mitad de los inmigrantes que llegaron a España tenía trabajo en su país de origen, aunque el estudio precisa que antes de 1986 el 40% de los que vinieron eran estudiantes. Este dato vendría a desmontar parcialmente la idea que a veces se ha transmitido de este colectivo como sinónimo de ciudadanos que procedían de la miseria o de las capas sociales más bajas de sus países de origen. De hecho, preguntados por las razones que les impulsaron a emigrar, la primera del ranking es la de conseguir una mayor calidad de vida, seguida de la búsqueda de un empleo mejor. Sólo el 23% admite haber emigrado ante la falta total de un medio de subsistencia.
Además, en términos generales la población inmigrante cuenta con un nivel de educación alto. Una de cada dos personas ha completado los estudios de la enseñanza secundaria (primer y segundo ciclo) y el 20,5% de los inmigrantes es titulado superior. Quizás esto es lo que explique la rapidez con la que la mayoría lograron encontrar empleo al llegar a España. Sólo el 16,1% de los que vinieron lo hicieron con un contrato laboral previo, pero es que del 83,9% restante, casi el 30% consiguió un trabajo en los primeros 15 días y apenas un 10,2% tardó más de un año en hacerlo.
Una media de 2,6 contratos laborales
La encuesta elaborada por Estadística destaca que uno de cada tres inmigrantes permanece en su primer empleo, mientras el 43,5% ha desempeñado tres o más trabajos distintos. El número medio de contratos laborales de los trabajadores extranjeros es 2,6. De los inmigrantes ocupados con tres años de residencia en España, casi un millón y medio, el 64% del total, trabajan en el sector servicios, seguido de la construcción, con el 19,3%.
El análisis también muestra la alta rotación entre actividades que suele caracterizar a estos trabajadores. No en vano el 44% ha cambiado de sector. Entre las conclusiones que arroja el estudio que no han sorprendido porque ya existían datos con anterioridad que apuntaban en la misma dirección se encuentra el hecho de que el los 1,2 millones de trabajos no cualificados, el 71% está desempeñado por inmigrantes con estudios secundarios y superiores.
En cuanto al tamaño medio del hogar, éste se sitúa con 3,4 miembros, ligeramente por encima del promedio español, que es de 2,7. Es reseñable también cómo todavía la opción del alquiler es mayoritaria en este colectivo, con el 40,3% de las familias, aunque poco a poco gana adeptos la compra. El 38,1% de los inmigrantes tiene vivienda en propiedad, de los que el 15,7% la tiene completamente pagada.
Quizá esto último, y algunos tópicos completamente españoles, expliquen en buena medida por qué el 80,6% no tiene ninguna intención de irse de España en los próximos cinco años y el 24,8% tiene previsto traer a sus familiares a vivir con ellos.
Casado con español
Una de las características que pone de manifiesto este estudio que publica ahora el INE es el grado de integración de los extranjeros en la sociedad española. Del total de la población inmigrante, el 52,2% está casada, mientras los solteros representan el 37,7% y el 10% restante son separados, divorciados o viudos. Pues bien, un 30% de los extranjeros sin pareja convive en la actualidad con un ciudadano español y uno de cada cuatro inmigrantes casados ha contraído matrimonio con una persona nacida en España. Cabe destacar, no obstante, que los hijos del 86,6% de los inmigrantes continúan en su país de nacimiento.
Raquel Díaz Guijarro - Madrid - 26/03/2009
El colectivo inmigrante representa ya más del 10% de la población residente en España. Es más, a finales de 2007, existían 2,16 millones de hogares donde vivía al menos una persona nacida en el extranjero. Y aunque en los últimos 15 años se había escrito mucho sobre los hábitos de consumo y los empleos que mayoritariamente ocupaban los extranjeros, todavía no existía un estudio que abarcara toda su trayectoria. Es decir, hacía falta conocer más en profundidad qué les ha motivado venir a España, cuál era su situación en sus países de origen, cómo se han adaptado a su nueva vida y qué planes de futuro tienen.
Todo eso es lo que ha tratado de investigar el Instituto Nacional de Estadística (INE) al elaborar la primera Encuesta Nacional de Inmigrantes a partir de los datos recabados con 21.000 entrevistas. Algunas de las conclusiones que arroja este análisis son ya conocidas, pero otras contribuyen a desmontar no pocas leyendas.
De las respuestas dadas por los encuestados se deduce que más de la mitad de los inmigrantes que llegaron a España tenía trabajo en su país de origen, aunque el estudio precisa que antes de 1986 el 40% de los que vinieron eran estudiantes. Este dato vendría a desmontar parcialmente la idea que a veces se ha transmitido de este colectivo como sinónimo de ciudadanos que procedían de la miseria o de las capas sociales más bajas de sus países de origen. De hecho, preguntados por las razones que les impulsaron a emigrar, la primera del ranking es la de conseguir una mayor calidad de vida, seguida de la búsqueda de un empleo mejor. Sólo el 23% admite haber emigrado ante la falta total de un medio de subsistencia.
Además, en términos generales la población inmigrante cuenta con un nivel de educación alto. Una de cada dos personas ha completado los estudios de la enseñanza secundaria (primer y segundo ciclo) y el 20,5% de los inmigrantes es titulado superior. Quizás esto es lo que explique la rapidez con la que la mayoría lograron encontrar empleo al llegar a España. Sólo el 16,1% de los que vinieron lo hicieron con un contrato laboral previo, pero es que del 83,9% restante, casi el 30% consiguió un trabajo en los primeros 15 días y apenas un 10,2% tardó más de un año en hacerlo.
Una media de 2,6 contratos laborales
La encuesta elaborada por Estadística destaca que uno de cada tres inmigrantes permanece en su primer empleo, mientras el 43,5% ha desempeñado tres o más trabajos distintos. El número medio de contratos laborales de los trabajadores extranjeros es 2,6. De los inmigrantes ocupados con tres años de residencia en España, casi un millón y medio, el 64% del total, trabajan en el sector servicios, seguido de la construcción, con el 19,3%.
El análisis también muestra la alta rotación entre actividades que suele caracterizar a estos trabajadores. No en vano el 44% ha cambiado de sector. Entre las conclusiones que arroja el estudio que no han sorprendido porque ya existían datos con anterioridad que apuntaban en la misma dirección se encuentra el hecho de que el los 1,2 millones de trabajos no cualificados, el 71% está desempeñado por inmigrantes con estudios secundarios y superiores.
En cuanto al tamaño medio del hogar, éste se sitúa con 3,4 miembros, ligeramente por encima del promedio español, que es de 2,7. Es reseñable también cómo todavía la opción del alquiler es mayoritaria en este colectivo, con el 40,3% de las familias, aunque poco a poco gana adeptos la compra. El 38,1% de los inmigrantes tiene vivienda en propiedad, de los que el 15,7% la tiene completamente pagada.
Quizá esto último, y algunos tópicos completamente españoles, expliquen en buena medida por qué el 80,6% no tiene ninguna intención de irse de España en los próximos cinco años y el 24,8% tiene previsto traer a sus familiares a vivir con ellos.
Casado con español
Una de las características que pone de manifiesto este estudio que publica ahora el INE es el grado de integración de los extranjeros en la sociedad española. Del total de la población inmigrante, el 52,2% está casada, mientras los solteros representan el 37,7% y el 10% restante son separados, divorciados o viudos. Pues bien, un 30% de los extranjeros sin pareja convive en la actualidad con un ciudadano español y uno de cada cuatro inmigrantes casados ha contraído matrimonio con una persona nacida en España. Cabe destacar, no obstante, que los hijos del 86,6% de los inmigrantes continúan en su país de nacimiento.
miércoles, 25 de marzo de 2009
EXCLUSIVA
Las cajas de ahorros preparan un cierre masivo de oficinas para reducir costes
cajas de ahorros, CECA, crisis, oficinas, morosidad
@E. Segovia / C. Hernanz - 25/03/2009 06:00h
Deja tu comentario (28)
(4/5 17 votos)
Es difícil que un colectivo tan heterogéneo como las cajas de ahorros, con unas entidades muy solventes y otras al borde de la quiebra, se ponga de acuerdo en algo. Pero hay un punto en el que coincide todo el sector y que va a hacer tentarse la ropa a los 135.000 empleados de estas entidades: se avecina un cierre masivo de oficinas. La enorme sobrecapacidad comercial del sector -dentro del país más bancarizado de Europa, que es España- y la necesidad de recortar costes como sea para sobrevivir a la crisis hacen inevitable la desaparición de buena parte de su red comercial.
Así lo pusieron de manifiesto los intervinientes ayer en las jornadas financieras de The Wall Street Journal y el Foro de la Nueva Economía en Madrid. José Manuel Sánchez Rojas, presidente de Caja Badajoz, señaló que hace 10 años los bancos y las cajas tenían el mismo número de oficinas, mientras que ahora los primeros cuentan con 17.000 sucursales mientras que la red de las segundas se ha disparado hasta 25.000. Este crecimiento se explica por la fuerte expansión de todas las entidades fuera de su territorio natural, pero resulta exagerado a todas luces y tiene que purgarse.
Se trata de un "crecimiento brutal de oficinas", en palabras de Ignacio Sánchez-Asiaín, director general de BBK, que se suma a una larga lista de "apalancamientos" cometidos por las cajas en los últimos años y que han llevado al sector a su situación actual: apalancamiento financiero -que ha reducido la media del ratio de capital Tier 1 del 14% al 7%-, apalancamiento de fuentes de financiación -recurso masivo a los mercados mayoristas para financiar el exceso de crédito sobre depósitos-, apalancamiento en bolsa mediante la adquisición de participaciones en empresas sin relación con el negocio bancario y apalancamiento de márgenes (el margen básico se ha reducido del 3,60% al 1,90%).
Pero quien ilustró más claramente este problema fue José Ignacio Lagartos, director general de Caja España. Esta entidad tiene 39 oficinas en una capital de provincia de Castilla y León que no quiso identificar, cuando sus propios estudios le indican que la dimensión óptima sería de... nueve. Más aún: "Si se fusionaran las seis cajas de la región, daría lugar a la quinta o sexta caja del país por tamaño de balance; pero si distribuimos los activos entre el número de sucursales o el de empleados de la entidad resultante, sería la número 20 ó 21".
Medidas menos traumáticas
Ahora bien, no todo el mundo en el sector es tan radical: hay quien prefiere soluciones menos dolorosas que el cierre masivo de sucursales. Por ejemplo, Julio Fernández Gayoso, presidente de la gallega Caixanova, apostó por medidas como abrir menos horas o no abrir todos los días en pueblos pequeños, con el fin de reducir el coste de mantener abiertas las oficinas menos rentables. Sánchez-Asiaín sugirió vender productos no bancarios en las sucursales, la racionalización de las oficinas o su venta o permuta.
El propio Lagartos sugirió apostar por la atención multicanal -telefónica, Internet-y por una mejora de la calidad de la red: "Hace 10 años, los clientes pedían un entorno amable y una atención personal; hoy piden básicamente que los empleados entiendan los productos que les colocan".
En todo caso, el sector tiene muy claro que es indispensable reducir costes y mejorar la eficiencia para sobrevivir a la crisis actual. Y el principal coste es el de personal. Álvaro Arvelo, presidente de Caja Canarias, citó como "palancas de gestión" para salir de la crisis una reducción de gastos generales -principalmente los de la red-, junto al cobro por todos los servicios prestados -"desterrar los servicios gratis"- y la cercanía con los clientes.
Alianzas mejor que fusiones
Varios de los ponentes, como Enrique Ambrosio, presidente de Caja Cantabria, añadieron que las cajas pueden asociarse para reducir gastos informáticos -el segundo coste más importante- o compartir servicios como el cumplimiento normativo sin necesidad de fusionarse. El propio Juan Ramón Quintás, presidente de la CECA, aseguró que se pueden obtener fácilmente economías de escala y un acceso en mejores condiciones a los mercados de capitales mediante alianzas.
Sea con cierre de oficinas, con fusiones o con alianzas, "las cajas somos una industria y necesitamos una reducción continua de costes y una mejora continua de la eficiencia y la productividad", según Xabier Iturbe, presidente de la Kutxa. Y el colofón lo puso Lagartos: "Nuestro futuro pasa por lo que exigen actualmente los mercados, que son entidades con un volumen de recursos superior a los 50.000 millones de euros, un ratio Tier 1 de capital del 8% y una eficiencia por debajo del 50%" (50 euros de gastos por cada 100 de ingresos).
Las cajas de ahorros preparan un cierre masivo de oficinas para reducir costes
cajas de ahorros, CECA, crisis, oficinas, morosidad
@E. Segovia / C. Hernanz - 25/03/2009 06:00h
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Es difícil que un colectivo tan heterogéneo como las cajas de ahorros, con unas entidades muy solventes y otras al borde de la quiebra, se ponga de acuerdo en algo. Pero hay un punto en el que coincide todo el sector y que va a hacer tentarse la ropa a los 135.000 empleados de estas entidades: se avecina un cierre masivo de oficinas. La enorme sobrecapacidad comercial del sector -dentro del país más bancarizado de Europa, que es España- y la necesidad de recortar costes como sea para sobrevivir a la crisis hacen inevitable la desaparición de buena parte de su red comercial.
Así lo pusieron de manifiesto los intervinientes ayer en las jornadas financieras de The Wall Street Journal y el Foro de la Nueva Economía en Madrid. José Manuel Sánchez Rojas, presidente de Caja Badajoz, señaló que hace 10 años los bancos y las cajas tenían el mismo número de oficinas, mientras que ahora los primeros cuentan con 17.000 sucursales mientras que la red de las segundas se ha disparado hasta 25.000. Este crecimiento se explica por la fuerte expansión de todas las entidades fuera de su territorio natural, pero resulta exagerado a todas luces y tiene que purgarse.
Se trata de un "crecimiento brutal de oficinas", en palabras de Ignacio Sánchez-Asiaín, director general de BBK, que se suma a una larga lista de "apalancamientos" cometidos por las cajas en los últimos años y que han llevado al sector a su situación actual: apalancamiento financiero -que ha reducido la media del ratio de capital Tier 1 del 14% al 7%-, apalancamiento de fuentes de financiación -recurso masivo a los mercados mayoristas para financiar el exceso de crédito sobre depósitos-, apalancamiento en bolsa mediante la adquisición de participaciones en empresas sin relación con el negocio bancario y apalancamiento de márgenes (el margen básico se ha reducido del 3,60% al 1,90%).
Pero quien ilustró más claramente este problema fue José Ignacio Lagartos, director general de Caja España. Esta entidad tiene 39 oficinas en una capital de provincia de Castilla y León que no quiso identificar, cuando sus propios estudios le indican que la dimensión óptima sería de... nueve. Más aún: "Si se fusionaran las seis cajas de la región, daría lugar a la quinta o sexta caja del país por tamaño de balance; pero si distribuimos los activos entre el número de sucursales o el de empleados de la entidad resultante, sería la número 20 ó 21".
Medidas menos traumáticas
Ahora bien, no todo el mundo en el sector es tan radical: hay quien prefiere soluciones menos dolorosas que el cierre masivo de sucursales. Por ejemplo, Julio Fernández Gayoso, presidente de la gallega Caixanova, apostó por medidas como abrir menos horas o no abrir todos los días en pueblos pequeños, con el fin de reducir el coste de mantener abiertas las oficinas menos rentables. Sánchez-Asiaín sugirió vender productos no bancarios en las sucursales, la racionalización de las oficinas o su venta o permuta.
El propio Lagartos sugirió apostar por la atención multicanal -telefónica, Internet-y por una mejora de la calidad de la red: "Hace 10 años, los clientes pedían un entorno amable y una atención personal; hoy piden básicamente que los empleados entiendan los productos que les colocan".
En todo caso, el sector tiene muy claro que es indispensable reducir costes y mejorar la eficiencia para sobrevivir a la crisis actual. Y el principal coste es el de personal. Álvaro Arvelo, presidente de Caja Canarias, citó como "palancas de gestión" para salir de la crisis una reducción de gastos generales -principalmente los de la red-, junto al cobro por todos los servicios prestados -"desterrar los servicios gratis"- y la cercanía con los clientes.
Alianzas mejor que fusiones
Varios de los ponentes, como Enrique Ambrosio, presidente de Caja Cantabria, añadieron que las cajas pueden asociarse para reducir gastos informáticos -el segundo coste más importante- o compartir servicios como el cumplimiento normativo sin necesidad de fusionarse. El propio Juan Ramón Quintás, presidente de la CECA, aseguró que se pueden obtener fácilmente economías de escala y un acceso en mejores condiciones a los mercados de capitales mediante alianzas.
Sea con cierre de oficinas, con fusiones o con alianzas, "las cajas somos una industria y necesitamos una reducción continua de costes y una mejora continua de la eficiencia y la productividad", según Xabier Iturbe, presidente de la Kutxa. Y el colofón lo puso Lagartos: "Nuestro futuro pasa por lo que exigen actualmente los mercados, que son entidades con un volumen de recursos superior a los 50.000 millones de euros, un ratio Tier 1 de capital del 8% y una eficiencia por debajo del 50%" (50 euros de gastos por cada 100 de ingresos).
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