jueves, 14 de mayo de 2009

Memorias de un IMIGRANTE 1er entrega

Allá por él mes de mayo del 2002 cogío un avión desde un pais muy lejano, con la ilusión de poder BUSCAR NUEVOS HORIZONTES, Bruno que ya era casado, por segunda vez, y que de la nueva unión conyugal no tenia aún hijos, si dos de su anterior matrimonio, Pascual y Lucia ya adolecentes ambos.

Bruno que ya llevaba algunos años sobre sus hombros decidió como ultima opción dejar en su tierra natal a Fransisca, su actual esposa, y él como Intrépido y arriesgado y buscador de oportunidades, aun ya con sus cincuenta y pico, pensó en la solución que podría suponer él poder llegar a una tierra de donde sus antepasados, le habían legado su apellido Gonzales, uno más díríamos, pero en el transcrso de esta narración posiblemente nos vayamos dando cuenta, como Burno poquito a poco se fue inseratando en esa nueva Sociedad llamada el PRIMER MUNDO y pudo ir desarrollando un porvenir hasta que ESTA CRISIS LO PILLO???????? Y QUE PASO ENTONCES '''', pero el no se daba por vencido, luchador ignato, de ideas contundentes, buscó al amparó de algunas personas de bien el poder ir capenado el temporal.

Pero no creais que que es una historia más, poco a poco veremos lo interesante de su vida, que se sale un poco fuera de lo común y que si bien uno diría es uno mas, creo que no BRUNO nos irá demostrando, como con perseverancia, humildad, en el error o en el acierto, refelxionando sobre equivocaciones pasadas logró llegar. LLEGAR A DONDE????? poco a poco veremos como cunado donde, y como Bruno se las ingenia en resolver sitauciones. algunas anégdoticas, otras muy duras, pero en fin vermos como se va desarrollando su vida .
sigue

lunes, 11 de mayo de 2009

SERIA MUY BUENO JUGAR A CARA DESCUBERTA NO??? A VER QUIENES NOS ANIMAMOS, DEBERIAMOS TODOS

Los autónomos amenazan con publicar la lista de bancos y cajas que más obstaculizan la concesión de créditos
Agencias
11/05/2009 - 14:39
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El 88,7% de los autónomos tienen restricciones de acceso a la financiación
ATA publicará el nombre de aquellos bancos y cajas que más obstaculos ponen ya que dice que "rozan la usura"
Los mayores obstáculos a la financiación se localizan en Valencia, Cataluña y Extremadura
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Pacto entre el Gobierno y los autónomos
La Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA) amenazó con publicar el nombre de aquellos bancos y cajas de ahorro que más obstaculizan la concesión de préstamos porque "rozan la usura" y cobran unos tipos de interés y comisiones "abusivos".
El presidente de ATA, Lorenzo Amor, lanzó esta amenaza en la presentación de una encuesta que revela que el 88,7% de los autónomos tuvieron restricciones de acceso a la financiación en los cuatro primeros meses del año.
Amor aseguró que la situación sigue igual que en enero y que el crédito para los autónomos ha disminuido y se ha encarecido en estos últimos meses, puesto que en muchas ocasiones los trabajadores por cuenta propia deben aportar patrimonio personal como aval.
Reducción de acceso al crédito
En concreto, el 11,3% de los 11.203 encuestados declara que no ha tenido ningún inconveniente para la financiación, frente al 50,4% que reconoce una reducción en el acceso al crédito y al 38,3%, a quienes no les conceden financiación.
En función de la forma jurídica, los autónomos propiamente dicho (aquellos que no tienen forma de sociedad) encuentran dificultades de financiación en el 91,5% de los casos, mientras que el porcentaje es del 85,9% entre los autónomos con personalidad jurídica.
Entre los motivos para la restricción del acceso a la financiación, el 80% del total de autónomos encuestados señala que han aumentado tanto las comisiones como los tipos de interés, frente al 8% que opina que estas condiciones se mantienen igual.
Aumento de las garantías
También las garantías han aumentado -incluyendo las personales y los inmuebles- para el 71,6% de los encuestados, mientras que el 15,7% considera que simplemente se han incrementado y el 12,7%, que continúan siendo las habituales.
En relación con las líneas del Instituto de Crédito Oficial (ICO), Amor destacó que sólo al 1,7% del total de los autónomos le han concedido créditos a través de este organismo.
La línea ICO-Liquidez no se agotará antes de verano porque en mayo sólo había gastado una cuarta parte de lo presupuestado, apuntó.
La semana pasada, el ICO detalló que se han facilitado préstamos a 28.360 autónomos y pymes a través de la línea ICO-Liquidez en el primer cuatrimestre del año (por valor de 2.434 millones de euros), mientras que la línea ICO-Pyme, que financia inversiones y circulante, ha facilitado 1.665 millones en créditos a 24.666 empresas.
Hay "muchas más empresas viables"
En este sentido, Amor indicó que hay "muchas más empresas viables" y exigió a las entidades financieras su parte de responsabilidad porque, según la encuesta, están denegando las solicitudes de las líneas ICO debido a la morosidad en el 28,3% de los casos, al proceso de tramitación (27,8%) y a otras causas (14%).
Según el estudio, el 8% de los autónomos y microempresas solicitantes de algún crédito lo ha obtenido, lo que supone alrededor de 52.000 operaciones y no las 53.000 difundidas por el ICO.
Para buscar soluciones a la financiación, Amor afirmó que ATA solicitará que el Gobierno convoque la Mesa del Trabajo Autónomo para sentar al ICO y a las entidades financieras, a las cuales dará un tiempo "prudencial" antes del próximo informe de otoño.
Si no hay avances mientras tanto, recalcó, ATA publicará el nombre de aquellos bancos y cajas de ahorro que más obstaculizan la concesión de préstamos porque, dijo, están "rozando la usura" y cobrando unos tipos de interés y comisiones "abusivos".
Por otro lado, el estudio señala que las mayores dificultades crediticias se encuentran en los sectores de la construcción (93,6%) y el transporte (90,8%).
Por comunidades autónomas, los mayores obstáculos a la financiación se localizan en la Comunidad Valenciana (91,1%), Cataluña y Extremadura (ambas con el 90,7% de los casos), frente a los menores de Cantabria (81,8%) y Baleares (83,4%).

jueves, 7 de mayo de 2009

Gustavo Goldaracena GRACIAS POR COMPARTIR LA AMISTAD, COINCIDO CON UD. Y APARTE, COMENTO LOS QUE TRATAMOS DE CREAR EMPLEO NOS VEMOS SUGETOS A UN PRESION BANCARIA Y TRIBUTARIA JAMAS VISTA, ES QUE CADA CUAL AQUI EN NUSTRA ESPAÑA ES A VER QUIEN CUIDA SU PATIO,



Y NO IMPORTA A QUE COSTE SOCIAL SEA, SEGURIDAD SOCIAL ANMISTIA PARA PYMES Y AUTONOMOS NO, POR ESO DECIMOS QUE LAS PENSIONES ESTAN ASEGURADAS DE LOS MAYORES ?????????' CLARO UN AUTONOMO/PYME QUE QUIERE REFINANCIAR Y SIGUE LUCHANDO HASTA CUANDO LO HARA.



HACIENDA IDEM, BANCOS NI QUE HABLAR, ENTONCES QUE QUEDA MIENTRAS EN EL MUNDO SE BUSCAN SOLUCIONES, DE EMPLEO, AUSTERIDAD, AQUI MIRAMOS COMO SALEN LOS BROTES VERDES DE LA PRIMAVERA??????' SEÑAL DE QUE BAJAN LOS TIPOS HOY 1%



Y QUE PASA, LINEAS ICO A DONDE VAN??''



MORATORIAS A QUIEN ????' UN SALUDO DESDE MI HUMILDE PPOSICIÓN. CREO SINCERAMENTE QUE BASTA YA



SOMOS DEMASIDO GRANDES PARA JUGAR AL GATO Y AL RATÓN.

lunes, 4 de mayo de 2009

SUEÑA EN GRANDE

LUNES 4 DE MAYO DE 2009
Nos acostumbramos a vivir limitadamente, a operar con menos de nuestra máxima capacidad. Y sin embargo, una gran satisfacción nos espera si tan sólo podemos tener un deseo más grande.
Hoy, escarba profundo y descifra si estás manteniendo involuntariamente tu deseo pequeño. ¿Estás limitando lo que puedes obtener? ¿Estás pensando en pequeño? ¿Puedes expandir tu deseo?
¡SUEÑA EN GRANDE!

domingo, 3 de mayo de 2009

EL MUNDO ESTA CAMBIANDO Y NOS DAMOS REAL CUENTA DE ELLO ??????

“OPINION” Costa Rica, Domingo 26 de abril de 2009

"ALGO HICIMOS MAL"
Presidente de la República
Palabras del presidente Óscar Arias en la Cumbre de las Américas
Trinidad y Tobago
18 de abril del 2009
Tengo la impresión de que cada vez que los países caribeños y latinoamericanos se reúnen con el presidente de los Estados Unidos de América, es para pedirle cosas o para reclamarle cosas. Casi siempre, es para culpar a Estados Unidos de nuestros males pasados, presentes y futuros. No creo que eso sea del todo justo.
No podemos olvidar que América Latina tuvo universidades antes de que Estados Unidos creara Harvard y William & Mary, que son las primeras universidades de ese país. No podemos olvidar que en este continente, como en el mundo entero, por lo menos hasta 1750 todos los americanos eran más o menos iguales: todos eran pobres.
Cuando aparece la Revolución Industrial en Inglaterra, otros países se montan en ese vagón: Alemania, Francia, Estados Unidos, Canadá, Australia, Nueva Zelanda... y así la Revolución Industrial pasó por América Latina como un cometa, y no nos dimos cuenta. Ciertamente perdimos la oportunidad.
También hay una diferencia muy grande. Leyendo la historia de América Latina, comparada con la historia de Estados Unidos, uno comprende que Latinoamérica no tuvo un John Winthrop español, ni portugués, que viniera con la Biblia en su mano dispuesto a construir "una Ciudad sobre una Colina", una ciudad que brillara, como fue la pretensión de los peregrinos que llegaron a Estados Unidos.
Hace 50 años, México era más rico que Portugal . En 1950, un país como Brasil tenía un ingreso per cápita más elevado que el de Corea del Sur. Hace 60 años, Honduras tenía más riqueza per cápita que Singapur, y hoy Singapur -en cuestión de 35 ó 40 años- es un país con $40.000 de ingreso anual por habitante. Bueno, algo hicimos mal los latinoamericanos.
¿Qué hicimos mal? No puedo enumerar todas las cosas que hemos hecho mal. Para comenzar, tenemos una escolaridad de 7 años. Esa es la escolaridad promedio de América Latina y no es el caso de la mayoría de los países asiáticos. Ciertamente no es el caso de países como Estados Unidos y Canadá, con la mejor educación del mundo, similar a la de los europeos. De cada 10 estudiantes que ingresan a la secundaria en América Latina, en algunos países solo uno termina esa secundaria. Hay países que tienen una mortalidad infantil de 50 niños por cada mil, cuando el promedio en los países asiáticos más avanzados es de 8, 9 ó 10.
Nosotros tenemos países donde la carga tributaria es del 12% del producto interno bruto, y no es responsabilidad de nadie, excepto la nuestra, que no le cobremos dinero a la gente más rica de nuestros países. Nadie tiene la culpa de eso, excepto nosotros mismos.
En 1950, cada ciudadano norteamericano era cuatro veces más rico que un ciudadano latinoamericano. Hoy en día, un ciudadano norteamericano es 10, 15 ó 20 veces más rico que un latinoamericano. Eso no es culpa de Estados Unidos, es culpa nuestra.
En mi intervención de esta mañana, me referí a un hecho que para mí es grotesco, y que lo único que demuestra es que el sistema de valores del siglo XX, que parece ser el que estamos poniendo en práctica también en el siglo XXI, es un sistema de valores equivocado. Porque no puede ser que el mundo rico dedique 100.000 millones de dólares para aliviar la pobreza del 80% de la población del mundo -en un planeta que tiene 2.500 millones de seres humanos con un ingreso de $2 por día- y que gaste 13 veces más ($1.300.000. 000.000) en armas y soldados.
Como lo dije esta mañana, no puede ser que América Latina se gaste $50.000 millones en armas y soldados. Yo me pregunto: ¿quién es el enemigo nuestro? El enemigo nuestro, presidente Correa, de esa desigualdad que usted apunta con mucha razón, es la falta de educación; es el analfabetismo; es que no gastamos en la salud de nuestro pueblo; que no creamos la infraestructura necesaria, los caminos, las carreteras, los puertos, los aeropuertos; que no estamos dedicando los recursos necesarios para detener la degradación del medio ambiente; es la desigualdad que tenemos, que realmente nos avergüenza; es producto, entre muchas cosas, por supuesto, de que no estamos educando a nuestros hijos y a nuestras hijas.
Uno va a una universidad latinoamericana y todavía parece que estamos en los sesenta, setenta u ochenta. Parece que se nos olvidó que el 9 de noviembre de 1989 pasó algo muy importante, al caer el Muro de Berlín, y que el mundo cambió. Tenemos que aceptar que este es un mundo distinto, y en eso francamente pienso que todos los académicos, que toda la gente de pensamiento, que todos los economistas, que todos los historiadores, casi que coinciden en que el siglo XXI es el siglo de los asiáticos, no de los latinoamericanos. Y yo, lamentablemente, coincido con ellos. Porque mientras nosotros seguimos discutiendo sobre ideologías, seguimos discutiendo sobre todos los "ismos" (¿cuál es el mejor? capitalismo, socialismo, comunismo, liberalismo, neoliberalismo, socialcristianismo. ..), los asiáticos encontraron un "ismo" muy realista para el siglo XXI y el final del siglo XX, que es el pragmatismo . Para solo citar un ejemplo, recordemos que cuando Deng Xiaoping visitó Singapur y Corea del Sur, después de haberse dado cuenta de que sus propios vecinos se estaban enriqueciendo de una manera muy acelerada, regresó a Pekín y dijo a los viejos camaradas maoístas que lo habían acompañado en la Larga Marcha : "Bueno, la verdad, queridos camaradas, es que mí no me importa si el gato es blanco o negro, lo único que me interesa es que cace ratones" . Y si hubiera estado vivo Mao, se hubiera muerto de nuevo cuando dijo que " la verdad es que enriquecerse es glorioso ". Y mientras los chinos hacen esto, y desde el 79 a hoy crecen a un 11%, 12% o 13%, y han sacado a 300 millones de habitantes de la pobreza, nosotros seguimos discutiendo sobre ideologías que tuvimos que haber enterrado hace mucho tiempo atrás.
La buena noticia es que esto lo logró Deng Xioping cuando tenía 74 años.. Viendo alrededor, queridos Presidentes, no veo a nadie que esté cerca de los 74 años. Por eso solo les pido que no esperemos a cumplirlos para hacer los cambios que tenemos que hacer.
Muchas gracias.
http://www.nacion. com/ln_ee/ 2009/abril/ 26/opinion194494 0.html

reflexionemos

DOMINGO 3 DE MAYO DE 2009
Una manera de callar esa voz criticona en nuestra cabeza, es practicar la gratitud.
Hoy, llama a un amigo o a tu maestro o abre un diario y menciona diez cosas por las que estás agradecido.

sábado, 2 de mayo de 2009

dia de las madres

FELIZ DIA A LAS MADRES DE TODO EL MUNDO MUNDIAL, AQUELLAS QUE NO ESTAN Y A LAS QUE YA SE HAN IDO QUE DISFRUTEIS DE UN MAGNIFICO DIA JUNTOA VUESTROS HIJOS, AMIGOS, SERES QUERIDOS.

MUY BUEN DIA DE SOL EN MADRID

Cuando es de noche, no es que el Sol se haya ido. Su luz está oculta a nuestros ojos porque está en el otro lado del mundo. El Sol nunca se apaga. Si está gris y lluvioso durante el día, pero volamos por encima de las nubes, ¿qué vemos? El Sol brillando. Siempre está ahí. También nuestras limitaciones y bloqueos nos impiden ver siempre la Luz.
Una de las mejores herramientas para ayudarnos a descubrir la Luz dentro de nosotros y desvanecer la oscuridad, es buscar la Luz en los demás, especialmente en la gente que nos hace enojar o aquellos con los que no tenemos la mejor relación. Cuando los miramos y vemos lo bueno –la Luz dentro de ellos– nos conectamos con, y revelamos, la Luz dentro de nosotros.
Mientras más difícil es encontrar la Luz, más potencial hay para que la Luz sea revelada.
Hoy, busca a tu suegra, tu colaborador, tu jefe. Quien quiera que sea esa persona 'toca botones' y trata de encontrar la Luz interior. Es más, no trates. Sólo encuéntrala.
Entre más Luz veamos en los demás, más la veremos en nosotros mismos.

viernes, 1 de mayo de 2009

día del Trabajador.

NO ES UN FELIZ DIA, PERO ESPERO QUE ESTO NOS SIRVA PARA REFLEXIONAR Y TRATAR DE AGUDIZAR NUESTRO INGENIO PARA CREAR EMPLEO Y NEGOCIO Y ASI TRATAREMOS TODOS JUNTOS, EN SALIR DE ESTA SITUACIÓN DE 5.500.000 PARADOS ETC. ETC. ETC.
NO VA A SER NADA FACIL, NI RAPIDO, PERO NECESITAMOS EL APOYO DE TODOS Y EL REAL COMPROMISO, Y LA VOLUNTAD DE QUERER SALIR DE ESTA SITAUCION, ESTO VA MUCHO MAS ALLA DE SOLUCIONES QUE SE NOS PUEDAN APORTAR ( QUE SI APOYARAN Y AYUDARAN) PERO DEBE SER UN COMPROMISO PERSONAL DE CADA UNO DE NOSOTROS, DICEN POR AHI,

QUERER ES PODER. Y TODOS JUNTOS DEBEMOS LOGRARLO

JUNTOS SIGNIFICA: EMPRESARIOS, AUTONOMOS, PYMES, SITEMA BANCARIO (CREDITOS) GOBIERNO Y ADMNISTRACION (REDUCCION DEL GASTO PUBLICO) FLEXIBILIZAR EL SISTEMA TRIBUTARIO Y DE SEGURIDAD SOCIAL Y SOBRE TODO TENER EL COMPROMISO FORMAL DE QUERERLO HACER.

miércoles, 29 de abril de 2009

recibido hoy REFLEXIONEMOS

MIÉRCOLES 29 DE ABRIL DE 2009
Aquí en Norteamérica, e imagino que en todo el mundo, la gente se está preparando para la más reciente epidemia con apariencia de plaga: la influenza porcina.
Podemos intentar ahuyentar esta amenaza de nosotros y nuestros seres queridos, o podemos eliminar la oscuridad con Luz.
Hoy, enviemos tanta Luz como nos sea posible a las áreas afectadas, y con esa Luz, erradicar no sólo cualquier enfermedad de nuestro medio, sino también crear un manto protector sobre las áreas no afectadas.
Si rezas, reza.
Si meditas, medita.
Si pides deseos, encuentra hoy mismo una fuente y arroja una moneda por el bienestar del mundo.

viernes, 24 de abril de 2009

JUEVES 23 DE ABRIL DE 2009
De acuerdo con la Kabbalah, cuando te encuentras apresado por la ansiedad, sólo estás pensando en ti. La conducta reactiva te aleja de tu alma, así que mejor lleva a cabo una acción de compartir. El compartir te conecta de nuevo con el 99%, y automáticamente la Luz que fluye de este plano disipa tu temor, de la misma manera que la luz de una bombilla acaba con la oscuridad de una habitación.
Hoy, una manera de lidiar con momentos de miedo y ansiedad es cambiar a la disposición de compartir. Busca a alguien a quien ayudar. Actúa fuera de ti.
SOS: La economía entra en barrena y ya destruye cada día más de8.600 empleos

jueves, 23 de abril de 2009

LA CRISIS SEGúN ALBERT EINSTEIN
“ No pretendamos que las cosas cambien, si siempre hacemos lo mismo. La crisis es la mejor bendición que puede sucederle a personas y países, porque la crisis trae progresos. La creatividad nace de la angustia, como el día nace de la noche oscura...
Es en la crisis que nace la inventiva, los descubrimientos y las grandes estrategias.
Quien supera la crisis, se supera así mismo sin quedar “ superado”.
Quién atribuye a la crisis sus fracasos y penurias, violenta su propio talento y respeta más a los problemas que a las soluciones.
La verdadera crisis, es la crisis de la incompetencia.
El inconveniente de las personas y los países es la pereza para encontrar las salidas y soluciones.
Sin crisis no hay desafíos, sin desafíos la vida es una rutina, una lenta agonía.
Sin crisis no hay méritos.
Es en la crisis donde aflora lo mejor de cada uno, porque sin crisis todo viento es caricia.
Hablar de crisis es promoverla, y callar en la crisis es exaltar el conformismo.
En vez de esto, trabajemos duro.
Acabemos de una vez con la única crisis amenazadora, que es la tragedia de no querer luchar por superarla.”
JUEVES 23 DE ABRIL DE 2009
De acuerdo con la Kabbalah, cuando te encuentras apresado por la ansiedad, sólo estás pensando en ti. La conducta reactiva te aleja de tu alma, así que mejor lleva a cabo una acción de compartir. El compartir te conecta de nuevo con el 99%, y automáticamente la Luz que fluye de este plano disipa tu temor, de la misma manera que la luz de una bombilla acaba con la oscuridad de una habitación.
Hoy, una manera de lidiar con momentos de miedo y ansiedad es cambiar a la disposición de compartir. Busca a alguien a quien ayudar. Actúa fuera de ti.

miércoles, 15 de abril de 2009

El pensamiento de hoy en medio de LA CRISIS

MIÉRCOLES 15 DE ABRIL DE 2009 Estás estresado. La presión ha ido aumentando de un tiempo a la fecha. La gente te evita porque temen que los vayas a morder. ¿Cuál podrá ser la solución? ¿Un valium? ¿Un buen berrinche? ¿Un poco de depresión?Olvídate de las soluciones temporales.Para obtener resultados permanentes, entiende que la presión es la Luz entrando, o por lo menos intentando entrar. Hay algo bueno esperándote. Sólo necesitas confiar en que hay una fuerza conduciéndote hacia lo que es mejor; sólo entrégate a ella. (Y hoy también trata de sonreír. Eso ayuda).

martes, 7 de abril de 2009

mieroles santo

MIÉRCOLES 8 DE ABRIL DE 2009
No te preocupes demasiado de lo que la gente dice de ti. La mayoría del tiempo ni siquiera se dan cuenta de lo que sale de sus bocas.
Puede que hayas experimentado esto: alguien te insulta y esto resuena en tu cabeza por días hasta que, finalmente, confrontas a la persona, sólo para que te respondan de la manera más seria "¿Dije qué cosa? Ni siquiera me acuerdo".
Esto pasa mucho más de lo que creemos.
No lo tomes hoy como algo personal. Deja ir todo. Pregúntate: "¿Me va a importar esto en cinco años?". O mejor aún, en cinco minutos.

domingo, 5 de abril de 2009

Pensamiento de Domingo

DOMINGO 5 DE ABRIL DE 2009
No practicar lo que predicamos provoca un serio corto circuito.
Yo sé eso mejor que muchos porque mis palabras y acciones son observadas por muchos. Todos tenemos esa responsabilidad de asegurarnos que nuestros pensamientos, palabras y acciones estén ajustadas.
Hoy, iguala tus acciones a tus palabras. Descubrirás un gran poder personal y una gran satisfacción.

EL DRAMA DEL CIRCULANTE el confidencial

El drama del circulante ahoga a los empresarios
@S. McCoy - 04/04/2009
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Podía quedarse tan sólo en una anécdota si no fuera por el drama que arrastra detrás. Lunes siguiente a la intervención por parte del Banco de España de la Caja de Castilla la Mancha. A un extremo de la línea telefónica uno de los gestores de empresas de la entidad; en el otro, el responsable financiero de una de las compañías de distribución más importantes de este país. Ventas creciendo por encima del 30%, margen estable, beneficio sólido, posición de tesorería fuerte. Un oasis en el desierto. Mensaje sucinto: las líneas de crédito que os vencen en breve no os las vamos a renovar. Estupefacción. El gobierno actúa y sus consecuencias inmediatas, que la empresa espera que no se terminen concretando, se oponen directamente al discurso oficial: que fluya el dinero, maná del mundo moderno. Una pose pública que reiteró el jueves el G-20 al subrayar que el programa adicional de ayuda de 1,1 billones de dólares persigue restaurar el crédito, aumentar el crecimiento y generar empleo en la economía mundial (fin de la primera página). Por ese orden, no se vayan a llevar a engaño. Pobres asalariados.
Con independencia de que desde este mismo Valor Añadido hayamos defendido, por activa y por pasiva, que gran parte de las iniciativas que están llevando a cabo los gobiernos de una u otra ideología están encaminadas al fracaso, al tratar de resolver su problema electoral de corto y no contemplar que lo que sobra precisamente en la actualidad es un crédito excesivo sobre activos sobrevalorados que ha de purgarse, no es menos verdad que siempre hemos censurado la injusticia que supone que tengan que pagar justos por pecadores en todo este proceso de desapalancamiento.
El cierre del grifo crediticio para una sociedad como la anteriormente descrita implica, o bien que tenga que tirar de sus propios recursos para financiar sus compras, cosa que no es siempre posible, lo que limita sus posibilidades de crecimiento y deteriora su posición de tesorería y de capital circulante, o bien que deba confiar en la bondad de otras instituciones financieras cuyas condiciones de financiación indudablemente estarán adaptadas al nuevo entorno de mercado, lo que afectará a sus resultados. De ahí que, desde el principio, nuestra propuesta haya ido encaminada a un sistema mixto de avales en los que la identificación del cliente solvente sea de la entidad financiera, que ha de asumir necesariamente una parte del riesgo para tener un incentivo, quedando el resto compensado por avales del ICO o del organismo de la Administración que finalmente se determine.
El controvertido papel de las aseguradoras de crédito.
Sin embargo, junto a los problemas derivados de la menor o ninguna voluntad de los bancos para conceder liquidez al sistema -sería la primera vez que la banca tira de chequera alegremente en un momento de contracción económica como la actual y, de hecho, el nacionalismo financiero, concesión de crédito solo a los ciudadanos donde operan las entidades intervenidas, que ya está ocurriendo, pone de manifiesto que incluso la acción pública trae detrás de sí una reducción de la financiación al sistema global-, existe un problema de mucho mayor calado que está haciendo un roto descomunal al entramado empresarial español. Nos estamos refiriendo a la muerte, en el formato que se conocía hasta ahora, del seguro de crédito comercial, una suerte de CDS o seguro de impago ligado a la actividad real, emitido por compañías especializadas a las que ahora se le disparan los quebrantos como consecuencia del aumento de la morosidad lo que, a su vez, les obliga a actualizar sus cálculos actuariales y a negar el pan y la sal a quienes, hasta ahora, confiaban en su respaldo para cerrar transacciones mercantiles.
En efecto, se está produciendo un triple fenómeno en relación con la actividad de estas aseguradoras.
En primer lugar, un endurecimiento manifiesto de sus criterios de calificación de riesgo o risk scoring. Compañías que hasta ahora podían utilizarlas como garantía de pago de sus compromisos comerciales, no pueden así hacerlo más. Normalmente esto se traduce en una exigencia por parte de su contrapartida del abono de sus deudas en el menor plazo de tiempo posible, si no al contado. El efecto que produce sobre la gestión del circulante de la empresa afectada es demencial. Sobre todo cuando el criterio de corte es determinado de forma indiscriminada en virtud del resultado de la introducción de unos determinados parámetros en el ordenador y no como consecuencia de un análisis pormenorizado de circunstancias individuales.
En segundo término, se ha encarecido el servicio prestado por estas firmas. No sólo han realizado un sustancial incremento del fijo anual que cobran a sus clientes, sujeto a regularización en función del volumen final asegurado a final de año, sino que se ha establecido un sistema de franquicias que, en muchos casos, deja sin cubrir una gran parte de las ventas, las de menor importe. Si quieres que te ayude, ley del mercado, es momento de que te rasques el bolsillo, vienen a decir, con su consecuente impacto sobre los costes y el margen de negocio. Para algunas entidades afectadas el gasto por este concepto empieza a ser de todo menos residual.
Por último, una mayor cautela por parte de las compañías de seguros, en aras de salvaguardar su propia existencia a la hora de garantizar las operaciones, bien en términos del importe que se asegura en cada operación, bien en relación con el plazo que se concede para el mismo. Como ha ocurrido en tantos otros ámbitos de la actividad financiera, se ha pasado del todo vale al no vale prácticamente nada que no entre el ámbito del riesgo residual. La pregunta que viene a continuación es evidente: entonces, ¿para qué sirven estas empresas?
Se da la paradoja de que aquello que tradicionalmente se ha contemplado como una gestión eficiente de la liquidez, interesa tener un capital circulante negativo por el diferencial entre el cobro a clientes y el pago a proveedores, ha quedado completamente en desuso dadas las nuevas circunstancias en las que la falta de garantías y de financiación han provocado que se reduzcan los periodos de pago a suministradores y, por el contrario, se disparen los plazos de cobro a los compradores si es que, finalmente, se logra percibir el importe de lo vendido, que está por ver. Una situación financiera que sólo se pueden permitir los más fuertes y que, sin embargo, puede suponer la ruina para alguna gran cadena de distribución de balance dudoso, expansivo en exceso en el pasado vía adquisiciones. Habrá sorpresas en breve. Y no sólo entre las firmas no cotizadas.
Necesidad de intervención pública.
Aunque el mensaje oficial de las aseguradoras de crédito es que se trata de una mera adecuación al nuevo entorno de mercado, que no tiene por qué tener continuidad en el futuro, servidor apostaría uno a cien a que es sólo un primer escalón al que las particulares circunstancias económicas de España van a añadir peldaños adicionales. De ahí que sea urgente restablecer cuanto antes la peligrosa deriva de desconfianza recíproca empresarial a la que esta ausencia de garantías contribuye. Un restablecimiento en el que la Administración ha de jugar un doble papel.
A través del impulso de una agencia pública, ¿de nuevo el ICO?, que supla el escaso margen de maniobra actual de las sociedades privadas de aseguramiento comercial, debido al deterioro acelerado de sus propios números, y ayude a recuperar el flujo comercial en nuestro país. Funcionaría con un esquema similar al que hemos señalado anteriormente para la banca de forma tal que los especialistas sectoriales proponen, y asumen parte del riesgo, mientras que es la acción pública la que dispone a través de avales complementarios.
Mediante la exigencia de cumplimiento en tiempo y forma de sus obligaciones de pago por parte de los entes públicos municipales, autonómicos y nacionales. Resulta inadmisible que, en la coyuntura actual, sea precisamente su condición de proveedora de la Administración la que condene a muchas compañías a la bancarrota. Es imprescindible una modificación de la normativa actualmente en vigor sobre la materia y una regularización inmediata de todos los pagos pendientes, estructurada mediante anticipos a cuenta cuando sea necesario. Un flujo dinerario de impacto directo en la economía y que puede ser la tabla de salvación para muchas firmas que hoy se encuentran en el filo de la navaja. A Dios rogando (reactivación del flujo crediticio privado) y con el mazo dando (saldo deudor de las entidades públicas a cero).
Como siempre, unas cuantas ideas que quedan sometidas ahora a su consideración. Feliz Pascua de la Resurrección del Señor a los que se vayan de vacaciones. A los demás, el lunes les espero.

sábado, 4 de abril de 2009

hoy pensemos en positivo

Todos los verdaderos maestros espirituales tienen al menos una cosa en común: genuina preocupación por los demás. La iluminación empieza y termina ahí, en el cultivo de nuestro interés por otros.
No estoy seguro que decirte que te preocupes por los demás será suficiente hoy. Pero al menos sé honesto contigo y admite cuando no sea así.

miércoles, 1 de abril de 2009

Que sorpresa habrá este mes ?????? a parte de Semana Santa

MIÉRCOLES 1 DE ABRIL DE 2009
El camino espiritual consiste en volverse a comprometer diariamente. Todos golpeamos la pared, en ciertas ocasiones, nos hartamos y decimos, "Al diablo, no está funcionando, yo no estoy funcionando, algo no está funcionando!". Está bien. Como dije, todos llegamos a esos terrenos accidentados.
Nuestra tarea es volver a lo básico. ¿Estoy pensando en los demás? ¿Estoy saliendo un poco de mi zona de confort? ¿Estoy estudiando?
Hoy, mantén las cosas simples. Vuélvete a comprometer con las cosas que tú sabes que han funcionado para ti en el pasado, y volverán a funcionar para ti, ahora mismo.

lunes, 30 de marzo de 2009

DEFALCION Y ADEMAS QUE ???? CORRALITO cuando ?????

ECONOMÍA
La deflación amenaza España: los precios registran su primer crecimiento negativo en marzo (-0,1%)
IPC armonizado, indicadores, inflación
@EP - 30/03/2009 09:01h
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La inflación ha dado un toque de atención a la economía española donde la amenaza a la deflación es cada vez más evidente. El Indice de Precios de Consumo Armonizado (IPCA) en España bajó ocho décimas en marzo y entró por primera vez en una tasa interanual negativa, al situarse en el -0,1%, según el indicador adelantado elaborado por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Técnicamente, se habla de deflación cuando los precios en una economía caen durante dos trimestres consecutivos. España se ha convertido, además, en el primer país de la eurozona en mostrar un crecimiento negativo de los precios.
En toda la serie histórica de este indicador, que arranca en enero de 1997, no se había registrado nunca este dato. Se trata además del octavo descenso consecutivo que experimenta el IPCA anual, que lleva a la baja desde julio de 2008. La tasa anual del IPC armonizado suele coincidir -apenas varía en alguna décima- con la del IPC general, cuya evolución del mes de marzo se publicará el próximo 15 de abril. De situarse el IPC general en el -0,1%, la inflación interanual española también entraría por primera vez en negativo y registraría su octavo descenso consecutivo. En concreto, desde 1961, año en el que se inicia la serie, nunca se ha experimentado una tasa negativa de crecimiento de los precios.
Desde julio de 2008, cuando 'tocó un techo' del 5,3%, el IPCA ha descendido 4,6 puntos, coincidiendo con la tendencia a la baja del precio del petróleo y con el abaratamiento de algunos alimentos.
Hace un año, en marzo de 2008, la tasa interanual del IPCA estaba en el 4,6%. El dato avanzado de marzo está en línea con las previsiones del Gobierno, que esperaba que la inflación, tras cerrar 2008 en el 1,4%, siguiera bajando en 2009, aunque de momento ha descartado una situación de deflación (disminución generalizada del nivel de precios, que implicaría tasas de variación negativas durante unos meses).
El dato definitivo se conocerá el día 15
El IPC armonizado, que sirve después a Eurostat para incorporarlo al cálculo del índice de inflación en la Unión Europea, proporciona un avance de cómo evolucionaron los precios en España durante el mes de marzo. Su publicación responde a la política de Eurostat y del Banco Central Europeo (BCE) de ofrecer datos equiparables en tiempo y calidad a los producidos en Estados Unidos.
El indicador adelantado se calcula utilizando el mismo procedimiento que el empleado para el Indice de Precios de Consumo Armonizado, pero utilizando diversos métodos de modelización estadística para estimar la información de la que aún no se dispone en el momento de su publicación.
El INE recordó que la información que proporciona el indicador adelantado es únicamente orientativa, por lo que no tiene que coincidir necesariamente con el dato definitivo, que se dará a conocer el próximo 15 de abril.

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domingo, 29 de marzo de 2009

Migración

Internacional
La crisis pone fin a era migratoria
Migración cae con la economía. Hay menos perspectiva de empleo en los países ricos Políticas anti inmigración son cada vez más duras Disminuye un 30% el flujo de emigrantes del sur al norte
NUEVA YORK NEWSWEEK
Con escasas perspectivas de empleo hasta en los países más ricos y un marcado incremento de las políticas anti inmigración, los posibles emigrantes del Tercer Mundo han desechado sus planes de mudarse al norte, a las naciones industrializadas.
Expertos en migración estiman una caída del 30% en el número de nuevos emigrantes del sur hacia el norte en el corriente año. Quizás lo más significativo es que las olas de trabajadores extranjeros están comenzando a retornar a sus países de origen. Joseph Chamie, ex director de la División Población de Naciones Unidas, indica que varios países, entre los que aparecen España, República Checa, Emiratos Árabes Unidos y Estados Unidos, informan de flujos de salida de trabajadores extranjeros. "En poco tiempo podríamos ver un tsunami de migrantes que retornan a sus países", señala. ¿Cuántos? "Mi pálpito conservador: millones".
El cambio en las tendencias de la migración puede ser el símbolo más visible del final de una era: el libre flujo de bienes, servicios, dinero y personas que definieron la globalización e impulsaron un período extraordinario de crecimiento global desde fines de los años `70, se está cerrando. Los bancos restringen el crédito, el comercio se enlentece y la migración está bajo ataque. En efecto, en muchos lugares, el viaje de retorno ya comenzó. El Instituto de Investigación Económica y Social, de Gran Bretaña estima que 30.000 trabajadores, en su mayoría extranjeros, podrían abandonar la económicamente deprimida Irlanda en el primer trimestre del corriente año.
Avisos Google

Cientos de miles de trabajadores desocupados originarios de los países del ex bloque soviético también retornan a sus tierras, con poco más de lo que pueden poner en la valija. Si bien Malasia con frecuencia absorbe y expulsa trabajadores extranjeros, unos 200.000 indonesios fueron enviados de retorno en 2008, desde fábricas malayas que cerraron.
A medida que la economía global empeora, la tendencia tiene perspectiva de acelerarse. La Organización Internacional del Trabajo estima que la declinación económica destruirá 52 millones de empleos en todo el mundo, en el corriente año. La demanda se derrumbó en el sector energético, la manufactura liviana, la construcción y la salud, entre otros sectores que son imanes para trabajadores migrantes, tanto extranjeros como locales. El resultado: casi la mitad de los 13 millones de trabajadores extranjeros en los campos petroleros y servicios en los estados del Golfo Pérsico pueden ser despedidos pronto, obligándolos a irse.
En Japón, donde gigantes como Toyota tambalean, 10.000 de los 317.000 trabajadores brasileños temporarios que viven allí perdieron sus empleos en los últimos cuatro meses. Debido a que la vivienda habitualmente está ligada a contratos laborales, muchos se van. En los últimos meses, en Brasil, cientos de trabajadores que retornan desde Japón, se han dispersado cada semana, en el aeropuerto internacional de San Pablo. Otros trabajadores se quedaron sin hogar en grandes ciudades de Japón. "La gente duerme en iglesias y en los parques", dice Yoshico Mori, una religiosa de la Iglesia Católica que asiste a trabajadores brasileños en Japón. "Muchos más volverían a su país si tuvieran el dinero para pagar el pasaje".
Mientras, unos 20 millones de campesinos chinos, que se trasladaron masivamente a las ciudades para aprovechar la economía en auge, ahora están retornando al campo, debido a que las líneas de producción y los hornos de fundición de Shandong, Dongguan y Shangai, se paralizan.
Un fenómeno similar ocurre en India, a medida que las plantas industriales urbanas se cierran. Lo peor es que el alivio no está a la vista. "Esta es la peor crisis económica desde la Gran Depresión, y para los migrantes, probablemente, va a ser más perversa", dijo Demetrios Papademetriou, director del Instituto de Política Migratoria, un centro de estudios en Estados Unidos.
Muchos están contentos porque los inmigrantes vuelven a sus países. Una encuesta realizada en noviembre por la Fundación Marshall, institución germano-estadounidense, indicó que por lo menos el 80% de los encuestados en el Reino Unido, Francia, Italia, Alemania, Polonia y Holanda, quiere controles fronterizos más fuertes y por lo menos 73% reclama sanciones más severas por contratar inmigrantes ilegales.
La Joven Guardia, el ala juvenil del partido Rusia Unida que lidera Vladimir Putin, ahora se moviliza para la expulsión de trabajadores extranjeros "indeseados", y lo hace en nombre del gobierno, según dicen sus miembros. "No creemos que sea correcto alimentar a las economías extranjeras y enviar dinero al exterior al pagarle a trabajadores migrantes", declaró uno de los jefes de la Joven Guardia, Andrei Tatarinov.
República Checa entrega US$ 649 y un pasaje de avión de vuelta a todo inmigrante desempleado que esté de acuerdo con irse del país. España ofrece US$ 14.000 por persona a 100.000 extranjeros elegibles que estén dispuestos a abandonar el país por un mínimo de tres años. Sólo unos 1.400 se han anotado, aunque debido a que uno de cada seis de los 5.2 millones de inmigrantes en España está sin empleo, se espera que 20.000 acepten la oferta en el corriente año.
IMPACTO. Si continúan estas tendencias, los expertos en demografía consideran que podrían acelerar el final de uno de los capítulos más dramáticos de la historia de la migración global. Debido a que la economía global levantó vuelo en las últimas cuatro décadas, los más trabajadores entre los pobres buscaron liberarse de lo que los académicos llaman la trampa de la pobreza, y comenzaron a soñar con una vida en una tierra extranjera.
Al mismo tiempo, crecieron las poblaciones en las economías en vías de desarrollo y "la ola de bebés se convirtió en una ola de adultos jóvenes, que son los más receptivos a los incentivos para emigrar", sostuvo el economista de la Universidad de Harvard, Jeffrey Williamson. Impulsados por los avances tecnológicos que facilitaron la tarea de hallar empleos en lugares lejanos y enviar dinero a sus países de origen, decenas de millones viajaron por mar o cruzaron montañas y desiertos, más que duplicando el número de migrantes desde 1975. Esto es lo que Papademetriou llama "una de las eras más espectaculares de la migración humana en tiempos de paz".
La mayoría de las naciones industrializadas le dio la bienvenida, y al final de los años `90, el 3% de la población mundial estaba compuesto de migrantes y se mantuvo alrededor de esa tasa durante la última década. Pero ahora, pese al crecimiento de la población global (si bien a una tasa más lenta que en el pasado), el porcentaje de migrantes está declinando.
La creciente urbanización y el número de mujeres en el mercado laboral ayudaron a reducir las tasas de fertilidad en el Tercer Mundo, aliviando la olla de presión demográfica que envió a millones al exterior. Mejores condiciones en los mercados emergentes persuadieron a más personas a permanecer en sus países.
En la actualidad, el hecho de que se haya agudizado la caída económica en las naciones más ricas, se ha convertido en factor decisivo para que muchas personas optaran por sobrellevar la recesión en sus países. Por ejemplo, entre 2000 y 2006, un millón de mexicanos cruzaron cada año a Estados Unidos. Pero, con la reducción del mercado laboral de Estados Unidos, y la proyección de crecimiento de México de casi 1% este año, los expertos pronostican que la tasa de mexicanos que se dirigirá al norte en 2009 será 39% más baja.
De manera similar, a medida que cientos de miles de indios retornan sin empleo de los estados del Golfo Pérsico afectados por la crisis, muy pocos en su país estarán ansiosos por ocupar sus lugares.
IMPULSO. Los países ricos también serán afectados por el cambio de las tendencias migratorias. Las tasas de natalidad declinantes en las naciones más ricas significarán que habrá carencia de trabajadores en los próximos años. Históricamente, los migrantes han estado dispuestos a hacer los trabajos que los locales rechazan, muchas veces a salarios más bajos.
Los economistas dicen que los inmigrantes tipo gastan el 80% de lo que ganan en comida, ropa y vivienda (el resto lo envían a sus países), por lo que ayudan a levantar la disminuida demanda de los consumidores. Lo más importante es que habitualmente son los últimos en ser contratados y los primeros en ser despedidos cuando la economía declina. "La gente se olvida que los migrantes muchas veces amortiguan el golpe de una crisis", dice Williamson, de la Universidad de Harvard.
En efecto, un período de retroceso económico puede ser el momento equivocado para que los países ricos se atrincheren. Poner barreras a los migrantes priva a los países de un recurso potencialmente revitalizador, al reducir la fuente laboral. Debido a que los trabajadores extranjeros muchas veces tienen alta movilidad, pueden dar el empujón a economías estancadas al irse con más facilidad que los trabajadores locales y mudarse a regiones donde hay escasez de mano de obra.
De cualquier manera, los expertos en población advierten que es demasiado pronto para estimar la intensidad del retroceso del trabajo global. Por cierto, nadie pronostica que los 13 millones de mexicanos que construyeron sus vidas en Estados Unidos, de pronto, se apresurarán a volver a su país a través del Río Grande.
Al reducirse las oportunidades en los países ricos, muchos migrantes del mundo pobre pueden estar dispuestos a probar suerte en el vecino mercado emergente, lo que constituye un motivo por el cual la migración en el ámbito del mundo en vías de desarrollo casi equivale a los flujos de sur a norte. Pero, la caída económica global claramente ha clavado los frenos a los flujos migratorios a través de las fronteras y la era de masiva migración global está llegando paulatinamente a su fin.
Varios países golpeados por la baja de remesas
Las consecuencias de la tendencia de los inmigrantes de quedarse o volver a los países de origen probablemente sean severas para el mundo en vías de desarrollo. Gran parte de lo que los migrantes ganan en el exterior es enviado como remeses a sus países, constituyendo una crucial fuente de dinero en efectivo para las familias y una importante ayuda a las economías de esas naciones.
Durante la última década, las remesas han crecido de 73.000 millones de dólares a un récord de 283.000 millones -está cifra se registró en 2008; en septiembre comenzó la crisis-, superando el volumen de la ayuda exterior a muchas de las naciones más pobres.
Las remesas ahora representan el 45% de la economía de Tayikistán, el 38% de la de Moldavia y el 25% de la de Honduras.
¿Pero, qué ocurre cuando el flujo de dinero se termina? El Ministro de Economía de Kirguistán advirtió en fecha reciente que un desplome de las remesas podría empujar al país hacia el colapso financiero.
México también se prepara para las repercusiones de una caída de las remesas. Los 23.000 millones de dólares que recibió de los emigrantes el año pasado representaron la segunda mayor fuente de moneda extranjera, superada tan solo por el petróleo, y fue clave para financiar uno de cada cinco nuevos negocios. newsweek
El País Digital

respuestas de dacion de pago

06/08/2008
Usuario
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Buenos días. Les expongo mi problema para ver si pueden ayudarme. Mi marido y yo contratamos una hipoteca para comprar un piso por valor total de 163.000?, el piso fué tasado en 210.000?. Con la subida del euribor hemos venido contrayendo prestamos para poder hacer frente a los pagos mi marido tiene dos trabajos y ya ni con eso nos alcanza para nada. Hemos pagado nuestras cuotas al día pero no sabemos si este mes podremos hacer frente a la cuota. Nos dirigimos al banco nos ofrecio carencia a dos años pero ni con eso llegamos estamos sobrendeudados por lo que decidimos hacer la dacion en pago. Ya hemos comunicado a nuestra entidad mediante carta que fue sellada por el director de la sucursal bancaria que no podriamos seguir haciendo frente a la hipoteca y ofreciendo nuestro piso como forma de pago. Alguien podria explicarme cual es el siguiente paso y como es el procedimiento a seguir? tenemos 23 y 25 años y somos bastante inexpertos. Quisiera ir al banco bien clara y segura para que no puedan engañarme. Gracias de antemano y espero sus respuestas!
07/08/2008
Experto
Estimada amiga. Antes de hacer esto recurrid a una empresa de refinanciación de préstamos tipo Freedomfinance, creditbank services o finanfácil por citar algunas. Tratad de encajar todos vuestros préstamos dentro de la hipoteca refinanciándola y tal vez cambiando el referencial monetario (una hipoteca multidivisa), hay casos en que de pagar más de 2000 euros mensuales (tarjetas, prestamos personales e hipotecas) han pasado a pagar 800 o 900 euros mensuales con una hipoteca subrogada a otra hipoteca con el referecial monetario en yenes, francos suizos, etc...., antes de entregar el bien tratad de salir a flote por esta via y conservad la propiedad, sois jovenes e incluso podrán encontraros productos financieros que se puedan ampliar a + de 35 años. Tratad por todos los medios de pagar la cuota aunque sea pidiendo dinero y empezad con la búsqueda de la empresa de refinanciación, que sea solvente, freedomfinance parece que es bastante solvente. No dejeis el bien porque aún vendiéndolo podeis seguir manteniendo deuda con el banco y menos como está el mercado. Otra opción, es poner el piso en venta mientras estais con la refinanciación. Una vez consigais la misma, es posible que tengais ofertas para adquirir el inmueble y podeis incluso ganarle algo de dinero. Un cordial saludo Jaime Feiner j.feiner.catocc@gmail.com

sábado, 28 de marzo de 2009

De diccionarios hablamos

Diccionario de 'Les Luthiers'

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DIRECTOR: Persona que, colocada en una tarima frente a una orquesta, responde al estímulo de la música agitando sus brazos.FLAUTA DE PAN: También llamada pan flauta // Bartolo tenía una (con un agujerito solo).GALLO: Ave de corral que anida en las cuerdas vocales de algunos cantantes.HERNIA (de disco): Lesión producida en el organismo por el excesivo consumo de música disco.INSTRUMENTOS: Los hay musicales y/o de tortura.JOTA: Letra que se baila en Aragón.KORSAKOFF: El que le hacía los arreglos a Rimsky.LUTHIER: Señor de smoking que realiza espectáculos de música-humor valiéndose de instrumentos informales fabricados por él mismo. Por extensión: artesano que construye o repara instrumentos musicales.LLAMADOR: Instrumento de percusión muy entrador (en general con forma de manito).MASTROPIERO: Compositor nacido un 7 de febrero. Los estudiosos discrepan acerca del año de su nacimiento y aún del siglo. Respecto de su origen, varios países se disputan su nacimiento, sin que hasta ahora ninguno se haya resignado a aceptarlo.NOTAS: Las siete maravillas del mundo de la música.ÑACATE: Sonido producido por la rotura de cualquiera de las cuerdas del violín.OIDO: Organo de la audición que permite, por ejemplo, la audición de un órgano.PLAGIO: Fuente de inspiración.QUENA: Instrumento que los coyas atribuyen a los incas, los porteños a los coyas y algunos europeos a los brasileños.RADIO: Medio de comunicación que podría haber servido para la difusión de buena música.SILENCIO: Ausencia momentánea de sonido. En algunos compositores, ausencia definitiva de oyentes.TROMPA: En las orquestas típicas, el ñorse que garpa.UT: En los crucigramas, antiguo nombre de la nota 'do'.VIOLONCELLO: Ver 'cello'.WATT: Woliche para ir a wailar.XILOFONO: Instrumento musical empleado en la educación infantil para alejar a los niños de la música.ZAMPOÑA: Instrumento musical venenoso.

chiste

ChisteMarzo 17th, 2009

Buenas, para hoy os tengo preparado un chiste como lo que hace Peugeot, para que no penséis en la crisis, vamos allá:
Van dos amigos en un coche camino de Galicia y uno le dice al otro:
- Tu cuanto dinero has pedido?- Yo 3 millones, y tu?- 200 millones. La semana que viene han dicho que harán la transferencia desde Estados Unidos y ya los tendremos.- Perfecto, lo que pasa es que yo necesitaría 60.000 euros para pasar la semana, los trabajadores me aprietan y si les pago algo puedo alargar la situación.- Tranquilo, ningún problema. Ya te los dejo yo, como la semana que viene los del capital risk nos dan el dinero lo regularizamos y ya está.- De verdad que no te importa?- Para nada, para hacerlo un poco legal ponemos alguna garantía y ya está. Tienes alguna propiedad no embargada?- Yo no, pero bueno tengo el piso de mis suegros, como solo va a ser por una semana…- Ok
Y así se hizo. Hipoteca de 60.000 € como primera carga para que no se colase ningún embargo y opción de compra por 60.000 € ejecutable en dos semanas.
No hace falta decir que se quedo sin dinero, sin piso y en trámites de separación.

Una de tantas historias para reflexionar

Microblogging
Avanzando las noticias »
Sin Dios ni patria.
Hace dias que no escribía debido a mi pequeño amigo el router que dejó de funcionar, volvemos a la carga que la semana ha estado animada. Hoy empiezo con un cuento……
Sentado con mirada cabizbaja como un niño esperando una riña, estaba nuestro protagonista enfrente del notario.
Fué un joven apuesto que viendo que su ciudad se le había quedado pequeña, se embarcó a hacer fortuna a latino-américa,allí se enamoró de una joven emparentada con un miembro destacado del gobierno y empezó a hacer negocios con ellos. Corrían los años 60 y recordaba el misterio que provocaba ese estranjero con su Mercedes dispuesto a hacerse rico a cualquier precio, pronto descubrió la realidad tuviendo que huir del país sin Mercedes y con los bolsillos vacíos. Los sin patria son así…
Luego vinieron los negocios con su fábrica de cosmética, exportando productos a todo el mundo pero los ingresos no eran tan grandes como él quería, decidió expandir su actividad con el tráfico de armas vendiendo al mejor postor, fueron épocas de nervios hasta que pudo volver a su país.
Siempre había sido una persona que se había sabido rodear de gente poderosa, vestía y vivía como ellos tanto si podía como si no pudiese permitírselo. Estableció un transporte que dos veces por semana viajaba a Andorra para depositar el dinero negro de familias acaudaladas catalanas. En un doble fondo del coche depositaba el dinero y tenia contactos en la policía por si pudiese haber algún imprevisto, dos años más tarde lo tuvo que dejar porque ya estaba en el punto de mira.
Volvió a lo que era la actividad de la que siempre había vivido, la especulación de terrenos. Con los contactos adquiridos el dinero empezó a fluir a borbotones, su mujer llevaba la parte inmobiliaria y él se dedicaba a la especulación y promoción. Pronto vio la importancia de tener alianzas en el banco, financiación y información, no dudó en hacer participes de sus beneficios a los directores de oficinas con los que trabajaba (4 bancos), en el segundo año de actividad recuerdo como ganó 1.000.000 € de la nada, abrió tres locales nuevos, se compró cuatro coches, unas cuantas opciones de compras de terrenos y el resto se lo fundió.
Un día uno de sus amigos banqueros le presentó a un tipo también cliente del banco, era un tipo joven que derivaba parte del dinero negro que ganaba en la compra de terrenos para así poder blanquearlo, hubo un par de operaciones que no llegaron a buen puerto por culpa del precio, nuestro protagonista pedía demasiado y el otro, conocedor de la cantidad pagada ya que se lo decía el banquero, no llegaron a cerrar nunguna operación.
Nuestro amigo cada vez era más arriesgado, de espíritu joven pensaba más en hacer operaciones que en su jubilación. Tenía muchas operaciones en marcha, opciones de compra de terrenos, permutas, más de cinco promociones y la futura construcción de un hotel. El lazo se fue apretando y se fue al banco para conseguir más financiación, nuestro amigo el banquero le comentó que era mucho mejor utilizar otros métodos que financiarse con más préstamos hipotecarios, así que llamó a un cliente con posibles para que le financiara 40.000 € y curiosamente era el mismo con el que no habían salido las ventas de terrenos, fueron a firmar los dos a la notaria de la mano del banquero, recibió el dinero y el banquero su parte (de los dos), las condicones financieras eran muy duras y se pidió como garantía 4 inmuebles (no hubo problemas ya que en unos meses la situación se restablecería)
Con los 40.000 € se pagaron recibos pendientes y se saneó la situación, momento idóneo para concederle dos préstamos más de 360.000 € tal como el banquero le había prometido (con esta nueva deuda se eliminaron las pólizas, los créditos personales y hasta el crédito de las hipotecas), pero una vez firmados la situación cambio… empezó a sufrir la presión por los pagos, por un lado el usurero, los leasings de los vehículos y los préstamos hipotecarios.
Las cosas se estaban complicando, nuestro banquero había tejido un sistema de financiación que no era refinanciable y las deudas al usurero ya ascendían a 90.000 € (tengo que estudiar todavía como se ponen estos tipos de interés bestial en préstamos entre particulares sin que sea ilegal).
Nuestro amigo estaba en la notaria con el notario, el usurero, el asesor para temas legales de usura y el banquero. Al final el gran perjudicado era el usurero, había perdido el dinero entregado a nuestro personaje y se tenía que quedar con cuatro inmuebles alquilados con unas cargas financieras de 370.000 €, para compensar un poco se quedó con dinero en efectivo, tres vehículos y una moto. Se escrituraron los pisos a nombre del usurero y solo faltaba la aceptación del banco para la subrogación de los préstamos hipotecarios (puro trámite para un cliente importante del banco).
Y colorín colorado este cuento está acabado. O no… Nuestro amigo el usurero no se subrogó a los préstamos por lo que era propietario de 4 pisos, y nuestro protagonista de 4 préstamos hipotecarios por valor de 370.000 € Aquí el cuento no termina porque unos pisos fueron inscritos con escritura de compra venda mientras que otros en los que los intervinientes hablaron más de la cuenta se inscribieron como “dación en pago” con diferentes obligaciones entre acreedor y deudor. Miraros lo de la dación en pago y ya continuaremos el estudio porque todavía sigue la historia.
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5 Responses to “Sin Dios ni patria.”
putabolsa says:
1, Junio, 2008 at 1:25 pm
bienvenido a tu casa,aqui algunos esperandote.
ECHEVARRI says:
4, Junio, 2008 at 5:57 pm
Muy interesante, y desgraciadamente, muy realista.Un matiz: en la operación de compraventa para el pago al usurero entiendo que a la hora de sglosar los medios de pago se hace mención expresa a la subrogación de la hipoteca. Si el usurero no lo hace, y por los motivos que sean el Banco en vez de dirigirse contra esa garantia aprieta al deudor orial no se hasta que punto un juez le permitira ejecutar otros bienes sin tirar primero de la finca hipotecada, pero lo que tengo claro es que luego tendra derecho de repetición contra el usurero, pues frente a él este si había asumido la deuda.Venga, acontinuar la historia.
PD: Sobre los intereses brutales es fácil. Se declara haber recibido un dinero inferior al realmente recibido.
Jesús says:
21, Octubre, 2008 at 11:20 am
Hola!Muy interesante esta historia, espero que escribas como sigue.Hay algo no obstante que no entiendo bien:AL final dices que ante el notario nuestro protagonista cede al usurero varios inmuebles en “dación en pago”, sobre los cuales ya se había establecido anteriormente “garantia real” en favor del usurero -si no he entendido mal-.¿permitió el notario tal operación? me lo pregunto porque el 1859 CC prohibe el pacto comisorio por el que el acreedor se apropie o disponga de los bienes sobre los que se ha fijado una garantia a su favor de prenda o hipoteca.Me quedo con la duda…Un saludo
maiki says:
17, Febrero, 2009 at 12:44 pm
Hola, buenos dias, necesito ponerme en contacto con echeverri y/o con mibanquero, soy muy malo en esto de buscar por internet, pero me urge ser asesorado por especialistas sobre unos trámites que haré esta semana y me puedo meter en un buen lío si lo hago mal y lo peor puedo arrastrar a la familia de mi novia conmigo, mi correo es maikivega@yahoo.fr, por favor, por favor, por favor
mibanquero says:
18, Febrero, 2009 at 6:26 pm
Buenas Maiki,
Las ayudas en directo y que las pueda ver todo el mundo por si le sirven de algo.
Un saludo.

Dación en pago, puede ser una solución para PYMES Y AUTONOMOS

Mi Banquero
El fresh banking sin intereses de por medio
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Los miedos de la banca: Entrevista con el vampiro.Viernes, Diciembre 5th, 2008

El negocio con los promotores inmobiliarios es lo que realmente está trayendo de cabeza a todas las entidades financieras de España. Hoy vamos a intentar de reproducir una “entrevista tipo” de gente que debe más de 10.000.000.000 milones de las antiguas pesetas y que es llamado por la banca para negociar.
La primera pregunta que nos puede venir a la cabeza es porque negociar si ya lo tenemos todo cogido, es decir, tenemos garantia hipotecaria y en caso de complicaciones pues a ejecutar y ya está. Las cosas no son tan fáciles y la banca intentará por todos los posibles alargar la situación como sea: alargar plazos, poner caréncias o incorporar nuevas garantias para nuevos préstamos que con desembolsos parciales paguen las cuotas de los préstamos ya dados. El objetivo de todo esto es no incrementar la tasa de morisidad de la entidad.
Al promotor se le proponen estas soluciones y si ve viable el nuevo planteamiento. Hay dos tipos de promotores, el que lo ve como un balón de oxigeno que le permitirá aguantar hasta que la recuperación económica sea una realidad (iluso) y el que no vé posibilidades y hace tiempo que ha tirado al toalla.
Frente a las propuestas de los bancos muchos hablan de que tienen algún “inversionista” interesado en quedarse algún lote. Tipos:
- Inversionista buscando mega chollos: Nunca compran nada ya que lo que buscan nadie se lo puede dar por las cargas hipotecarias.
- Inversionistas serios: Gente con solvencia que aceptan la carga que hay (yo todavía me planteo como realizan operaciones con las cargas hipotecarias que hay). Como todo buen inversionista aprieta al promotor pero no hay más cera que la que quema.
- Inversionista liquidador: Este es el más temido por el banco, són empresas especializadas en liquidar empresas. Los bienes són traspasados a una sociedad que lo que hace es dejar más colgado al banco con un marrón mayor del que había. (Sobre este tipo de sociedades tengo que estudiar más).
- Inversionistas (privados): Són prestamistas que dejan dinero al promotor cuando el banco ya no ofrece ninguna solución o cuando la necessidad de circulante es muy bestia. La mayor parte són bulos (inversionistas indios, sociedades de capital risk, etc..) por lo que yo he visto són simples intermediarios que cobran unas comisiones por la gestión y presentación de la operación, para luego no hacer nada.
Dentro de los inversionistas privados hay un tipo que si que está dejando dinero y són los blanqueadores de capital. El capital proviene de paraisos fiscales (donde tenian capital en fondos de inversión o por razones de liquidez necesitan devolverloa España) o de Galicia (proviniente de la droga). Se declaran reconociminetos de deudas diez veces superiores al dinero prestado y tipos de interés que pueden llegar al 50 % (he visto operaciones que es más y todo). Si el sujeto no paga se declaran como pérdidas de la sociedad pantalla, daciones en pago, etc..
Bueno, sigamos con nuestro amigo el promotor. Si no ve ninguna solución se plantea la dación en pago y se negocia el tanto por ciento sobre la tasación que el banco está dispuesto a asumir y los biuenes que se van a afectar. Este es un tema clave ya que por aquí se puede ver lo jodido que uno puede estar y incluso la sobrevaloración de los mismos. Se presenta propuesta a los servicios centrales sobre la viabilidad del mismo y asunto concluido.
Este tipo de reuniones (y ya he hecho unas cuantas) són acojonantes en el sentido que puedes llegar a ver la desesperación de un tipo (o de como a un rey le quitan la corona).
La conclusión final es simple, por primera vez en este tipo de reuniones no hay ganadores, solo vencidos. Los promotores van a ir todos al garete (no es una opinión, el 80 % de los promotores cerraran) por muchos esfuerzos que la banca haga en refinanciar y alargar problemas, y la banca se tiene que comer unos marrones que ni maquillando resultados a final de año ni con contabilidad creativa se puede tapar.
Mucha gente se queja que la banca tiene que abrir el grifo, y al final se abrirá algo, pero pensad que esto no es nada y lo importante ahora es tapar todas las fugas, y dudo que ni con el nivel de provisiones actual ni con las ayudas del gobierno se podrán hacer.
Benvenidos a las primeras frias navidades de muchas otras que vendrán.
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Dación en pago o porque me hablas de amor cuando quieres decir sexo.Martes, Septiembre 16th, 2008

De vez en cuando voy mirando en la web los términos que ponéis en los buscadores para encontrar a Mi Banquero y de esta manera voy conociendo lo que os interesa, pues bien, dejando de lado el tema de Mario Conde que ya en su día se trató me estoy encontrando muchas búsquedas relacionadas con la dación en pago, intentaré de no tratar la forma legal de la dación en pago que para eso ya tenemos a Echevarri y lo analizaremos sobre cuando el banco lo va a aceptar.
Algo de eso ya se habló en el artículo Sin Dios ni patria (por cierto recuerdo que lo tengo que continuar) pero creo que merece un tratamiento más extenso, vamos allá:
La dación en pago es la adjudicación del bien hipotecado ante la imposibilidad de cumplir una obligación, en nuestro caso el pago de la hipoteca, dejando libre de obligaciones al deudor.
Lo que en un principio se resume tan fácil en realidad no lo es. La otra opción es ir judicialmente (meses y hasta años después), subastar el piso y si no hay bastante seguir con las nóminas presentes y futuras de los titulares de la operación o otras propiedades, en el caso de los avales se iría en contra del patrimonio de los avalistas (responden con el total) de su patrimonio y asunto concluido.
Vamos por partes, el banco quiere lo de siempre, que se pague el préstamo y en forma de dinero ya que quien tiene una propiedad tiene un muerto y más en los tiempos que corren y aparte renuncian al cobro posterior cuando la situación del deudor se regularice (cuando sea).
La gente viendo el marrón que tienen busca la dación de pago para intentar salir de la situación, vamos a estudiar cuando el banco realmente se acogerá a la dación en pago:
Mi madre siempre me decía que lo que no puede ser es imposible, y hay muchos préstamos que nunca nadir los devolverá, uno de los casos más típicos es el del inmigrante que trabaja en la construcción, se ha quedado sin trabajo y no puede pagar la hipoteca (importante, consultamos su riesgo y vemos que solo tiene de deudas nuestra hipoteca), ejecutar es absurdo porque vamos a encarecer la operación (imaginad que sabemos que regresa a su pais), gastos de demora, abogados, tiempo de ejecución, etc… al banco no le sale a cuenta sabiendo que será un préstamo incobrable, en este caso es aconsejable la dación en pago.
Si es fijáis hay un detalle muy importante, miramos el riesgo que tiene el deudor, la razón es simple:
“La dación en pago puede ser impugnada hasta dos años después por los demás creditores de nuestro cliente que no han podido cobrar ya que nuestro cliente ha hecho la cesión del bien hipotecado”
Que lástima que no vivamos en EUA. El banco puede tener una pillada de las guapas y este es realmente el problema de las daciones en pago,k intentando ahorrar al final la fiesta te puede salir cara.
Resumiendo, cuando no haré la dación en pago.
Cuando vea que te puedo pillar la nómina o la pensión, o sé que dentro de poco vas a seguir currando (el embargo es hasta que cubras la deuda más gastos más intereses).
Cuando hay otros titulares o avalistas que sé que tienen alguna propiedad o algo para cogerme.
Cuando tienes otros riesgos en el banco (préstamos personales, pólizas, tarjetas). Primero te lo reconvertiré todo a hipotecario y luego te ejecutaré).
Cuando la deuda es más alta que el valor de mercado del bien.
Cuando sé que trabajas con más bancos, cuando tienes cargas que van detrás de mi hipoteca, cuando la CIRBE la tienes a tope, cuando tienes RAIS, ASNEFS o incidéncias de algun tipo.
En definitiva, es una solución que muy poca gente se va a acoger porque la mayoría, pasando por una mala racha, algún día volverá a levantar cabeza, y para el banco es un riesgo muy bestia.
Sé que es un post un poco cabrón, pero viendo la que está cayendo quiero explicar las cosas a las claras y sé que es un tema que interesa a muchos de los que nos leen.

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jueves, 26 de marzo de 2009

Encuesta nacional

Informe: Encuesta nacional de inmigrantes
Raquel Díaz Guijarro - Madrid - 26/03/2009
El colectivo inmigrante representa ya más del 10% de la población residente en España. Es más, a finales de 2007, existían 2,16 millones de hogares donde vivía al menos una persona nacida en el extranjero. Y aunque en los últimos 15 años se había escrito mucho sobre los hábitos de consumo y los empleos que mayoritariamente ocupaban los extranjeros, todavía no existía un estudio que abarcara toda su trayectoria. Es decir, hacía falta conocer más en profundidad qué les ha motivado venir a España, cuál era su situación en sus países de origen, cómo se han adaptado a su nueva vida y qué planes de futuro tienen.
Todo eso es lo que ha tratado de investigar el Instituto Nacional de Estadística (INE) al elaborar la primera Encuesta Nacional de Inmigrantes a partir de los datos recabados con 21.000 entrevistas. Algunas de las conclusiones que arroja este análisis son ya conocidas, pero otras contribuyen a desmontar no pocas leyendas.
De las respuestas dadas por los encuestados se deduce que más de la mitad de los inmigrantes que llegaron a España tenía trabajo en su país de origen, aunque el estudio precisa que antes de 1986 el 40% de los que vinieron eran estudiantes. Este dato vendría a desmontar parcialmente la idea que a veces se ha transmitido de este colectivo como sinónimo de ciudadanos que procedían de la miseria o de las capas sociales más bajas de sus países de origen. De hecho, preguntados por las razones que les impulsaron a emigrar, la primera del ranking es la de conseguir una mayor calidad de vida, seguida de la búsqueda de un empleo mejor. Sólo el 23% admite haber emigrado ante la falta total de un medio de subsistencia.
Además, en términos generales la población inmigrante cuenta con un nivel de educación alto. Una de cada dos personas ha completado los estudios de la enseñanza secundaria (primer y segundo ciclo) y el 20,5% de los inmigrantes es titulado superior. Quizás esto es lo que explique la rapidez con la que la mayoría lograron encontrar empleo al llegar a España. Sólo el 16,1% de los que vinieron lo hicieron con un contrato laboral previo, pero es que del 83,9% restante, casi el 30% consiguió un trabajo en los primeros 15 días y apenas un 10,2% tardó más de un año en hacerlo.
Una media de 2,6 contratos laborales
La encuesta elaborada por Estadística destaca que uno de cada tres inmigrantes permanece en su primer empleo, mientras el 43,5% ha desempeñado tres o más trabajos distintos. El número medio de contratos laborales de los trabajadores extranjeros es 2,6. De los inmigrantes ocupados con tres años de residencia en España, casi un millón y medio, el 64% del total, trabajan en el sector servicios, seguido de la construcción, con el 19,3%.
El análisis también muestra la alta rotación entre actividades que suele caracterizar a estos trabajadores. No en vano el 44% ha cambiado de sector. Entre las conclusiones que arroja el estudio que no han sorprendido porque ya existían datos con anterioridad que apuntaban en la misma dirección se encuentra el hecho de que el los 1,2 millones de trabajos no cualificados, el 71% está desempeñado por inmigrantes con estudios secundarios y superiores.
En cuanto al tamaño medio del hogar, éste se sitúa con 3,4 miembros, ligeramente por encima del promedio español, que es de 2,7. Es reseñable también cómo todavía la opción del alquiler es mayoritaria en este colectivo, con el 40,3% de las familias, aunque poco a poco gana adeptos la compra. El 38,1% de los inmigrantes tiene vivienda en propiedad, de los que el 15,7% la tiene completamente pagada.
Quizá esto último, y algunos tópicos completamente españoles, expliquen en buena medida por qué el 80,6% no tiene ninguna intención de irse de España en los próximos cinco años y el 24,8% tiene previsto traer a sus familiares a vivir con ellos.

Casado con español
Una de las características que pone de manifiesto este estudio que publica ahora el INE es el grado de integración de los extranjeros en la sociedad española. Del total de la población inmigrante, el 52,2% está casada, mientras los solteros representan el 37,7% y el 10% restante son separados, divorciados o viudos. Pues bien, un 30% de los extranjeros sin pareja convive en la actualidad con un ciudadano español y uno de cada cuatro inmigrantes casados ha contraído matrimonio con una persona nacida en España. Cabe destacar, no obstante, que los hijos del 86,6% de los inmigrantes continúan en su país de nacimiento.

miércoles, 25 de marzo de 2009

EXCLUSIVA
Las cajas de ahorros preparan un cierre masivo de oficinas para reducir costes
cajas de ahorros, CECA, crisis, oficinas, morosidad
@E. Segovia / C. Hernanz - 25/03/2009 06:00h
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Es difícil que un colectivo tan heterogéneo como las cajas de ahorros, con unas entidades muy solventes y otras al borde de la quiebra, se ponga de acuerdo en algo. Pero hay un punto en el que coincide todo el sector y que va a hacer tentarse la ropa a los 135.000 empleados de estas entidades: se avecina un cierre masivo de oficinas. La enorme sobrecapacidad comercial del sector -dentro del país más bancarizado de Europa, que es España- y la necesidad de recortar costes como sea para sobrevivir a la crisis hacen inevitable la desaparición de buena parte de su red comercial.
Así lo pusieron de manifiesto los intervinientes ayer en las jornadas financieras de The Wall Street Journal y el Foro de la Nueva Economía en Madrid. José Manuel Sánchez Rojas, presidente de Caja Badajoz, señaló que hace 10 años los bancos y las cajas tenían el mismo número de oficinas, mientras que ahora los primeros cuentan con 17.000 sucursales mientras que la red de las segundas se ha disparado hasta 25.000. Este crecimiento se explica por la fuerte expansión de todas las entidades fuera de su territorio natural, pero resulta exagerado a todas luces y tiene que purgarse.
Se trata de un "crecimiento brutal de oficinas", en palabras de Ignacio Sánchez-Asiaín, director general de BBK, que se suma a una larga lista de "apalancamientos" cometidos por las cajas en los últimos años y que han llevado al sector a su situación actual: apalancamiento financiero -que ha reducido la media del ratio de capital Tier 1 del 14% al 7%-, apalancamiento de fuentes de financiación -recurso masivo a los mercados mayoristas para financiar el exceso de crédito sobre depósitos-, apalancamiento en bolsa mediante la adquisición de participaciones en empresas sin relación con el negocio bancario y apalancamiento de márgenes (el margen básico se ha reducido del 3,60% al 1,90%).
Pero quien ilustró más claramente este problema fue José Ignacio Lagartos, director general de Caja España. Esta entidad tiene 39 oficinas en una capital de provincia de Castilla y León que no quiso identificar, cuando sus propios estudios le indican que la dimensión óptima sería de... nueve. Más aún: "Si se fusionaran las seis cajas de la región, daría lugar a la quinta o sexta caja del país por tamaño de balance; pero si distribuimos los activos entre el número de sucursales o el de empleados de la entidad resultante, sería la número 20 ó 21".
Medidas menos traumáticas
Ahora bien, no todo el mundo en el sector es tan radical: hay quien prefiere soluciones menos dolorosas que el cierre masivo de sucursales. Por ejemplo, Julio Fernández Gayoso, presidente de la gallega Caixanova, apostó por medidas como abrir menos horas o no abrir todos los días en pueblos pequeños, con el fin de reducir el coste de mantener abiertas las oficinas menos rentables. Sánchez-Asiaín sugirió vender productos no bancarios en las sucursales, la racionalización de las oficinas o su venta o permuta.
El propio Lagartos sugirió apostar por la atención multicanal -telefónica, Internet-y por una mejora de la calidad de la red: "Hace 10 años, los clientes pedían un entorno amable y una atención personal; hoy piden básicamente que los empleados entiendan los productos que les colocan".
En todo caso, el sector tiene muy claro que es indispensable reducir costes y mejorar la eficiencia para sobrevivir a la crisis actual. Y el principal coste es el de personal. Álvaro Arvelo, presidente de Caja Canarias, citó como "palancas de gestión" para salir de la crisis una reducción de gastos generales -principalmente los de la red-, junto al cobro por todos los servicios prestados -"desterrar los servicios gratis"- y la cercanía con los clientes.
Alianzas mejor que fusiones
Varios de los ponentes, como Enrique Ambrosio, presidente de Caja Cantabria, añadieron que las cajas pueden asociarse para reducir gastos informáticos -el segundo coste más importante- o compartir servicios como el cumplimiento normativo sin necesidad de fusionarse. El propio Juan Ramón Quintás, presidente de la CECA, aseguró que se pueden obtener fácilmente economías de escala y un acceso en mejores condiciones a los mercados de capitales mediante alianzas.
Sea con cierre de oficinas, con fusiones o con alianzas, "las cajas somos una industria y necesitamos una reducción continua de costes y una mejora continua de la eficiencia y la productividad", según Xabier Iturbe, presidente de la Kutxa. Y el colofón lo puso Lagartos: "Nuestro futuro pasa por lo que exigen actualmente los mercados, que son entidades con un volumen de recursos superior a los 50.000 millones de euros, un ratio Tier 1 de capital del 8% y una eficiencia por debajo del 50%" (50 euros de gastos por cada 100 de ingresos).